Штрафной удар

Так можно описать реакцию некоторых банков, для которых пени и штрафы за просроченные кредиты превратились в солидный источник дополнительного дохода.

На российском рынке потребкредитования объемы просроченной задолженности растут в два раза быстрее, чем объемы выданных займов. Констатировать это стало уже дежурным занятием. Однако не всякая просроченная задолженность становится невозвратом. Заемщики напрягаются, занимают у друзей и знакомых, совершают налет на ближайший киоск - и гасят. Со штрафами, пенями, неустойками и издержками.

Теща дешевле

Завтра я иду в ДжиИ Мани Банк гасить взятый год назад кредит. Тот самый, который можно получить за 20 минут вместо того, чтобы уговаривать тещу, друга или еще какого-нибудь кредитоспособного гуманоида.

Мой последний платеж вместе с процентами, просрочками и штрафами за эти самые просрочки составит около 29 тыс. рублей. В течение года я платил по кредиту не слишком аккуратно: то внесу платеж вовремя, то пропущу очередной срок и заплачу сразу за два или три месяца. Но вот год истек, и заем пора закрывать окончательно. Что же получается в сухом остатке? Ссуда была выдана на сумму 90 тыс. рублей. В общей сложности я потратил на ее погашение 124 тыс. рублей. Простейшее арифметическое действие показывает: этот кредит обошелся почти в 38% годовых, образовавшихся из процентов, комиссии и штрафов за несвоевременные платежи. В договоре ссуда изначально давалась под 28% годовых. Может, все же лучше было уговорить тещу?..

Мне возразят: сам виноват, что допускал просрочки. Разумеется, виноват. В идеале любой человек, беря кредит, должен хладнокровно рассчитать свои возможности по погашению займа и точно оценить, во сколько ему обойдется финансовая недисциплинированность.

Но это в идеале. В реальности же, как ни странно, кредиты берут в основном далеко не идеальные люди. Скажем более грубо: кредиты берут люди, нуждающиеся в деньгах. Этим людям зачастую некогда изучать кучу бумаг, инструкций и правил, связанных со ссудой. А второе - их собственные доходы могут поступать нерегулярно. Ведь даже самую регулярную зарплату иногда задерживают...

"Но хоть кредитный договор-то они в состоянии прочитать", - скажете вы. Да, кредитный договор - в состоянии. Одна беда: в договорах большинства банков о размерах штрафов ничего конкретного не сказано. Только общие фразы.

Банковские уловки

Смотрим формулировки кредитного договора Альфа-банка: "Уплата комиссий, штрафов и неустоек осуществляется в размере и в порядке, установленном Общими условиями кредитования и Тарифами". Что любопытно: эти самые "Общие условия" и "Тарифы" к договору вам никто не приложит. И даже не посоветует отыскать их в каком-нибудь "Уголке потребителя" или иной "настенной живописи" банковского офиса. Кредитный договор Финансбанка повествует о "пенях и иных возможных издержках" в случае просрочки. Почем нынче издержки? Опять же - молчок. Узнаете, когда вовремя не внесете платеж по ссуде. Ситибанк: здесь вы можете вообще не увидеть кредитного договора. Ваше заявление на выдачу займа в случае, если оно удовлетворено, автоматически становится договором. А когда вы писали заявку на сайте банка, вы внимательно изучили "штрафные правила"? Нет? Ну что ж вы так... Теперь извольте платить.

"Кредитный договор - это обычно 10-15-страничный документ с несколькими приложениями, - говорит Елена Гусева, аналитик управляющей компании "ИнвестКапитал". - Человек без специального образования просто не в состоянии оценить все юридические нюансы. А некоторые банки включают в текст условия, которые, по сути, предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор: например, резко увеличить размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредита. При этом клиентов-заемщиков могут даже не информировать надлежащим образом".

В банках, договоры которых обходят молчанием точные размеры штрафов, автору объяснили: это якобы "общепринятая практика". Однако объективности ради отметим, что часть банков скрупулезно вписывает в кредитные договоры ставки возможных штрафов. Например, Банк Москвы, Сбербанк, Росбанк и "Возрождение" не гнушаются обозначить конкретные цифры возможных штрафов.

Клиент всегда не прав?

"На самом деле политика банка в отношении пеней и штрафов за просрочки по кредитным платежам никак не связана ни с какой "общепринятой практикой", - уверен Иван Захаров, руководитель компании BSMC, с лета проводящей маркетинговые исследования кредитного рынка. По словам Захарова, некоторые банки рассчитали суммы штрафов, исходя из оценки своих издержек "за упущенную выгоду" - то есть исходя из того, сколько процентов принесли бы эти деньги банку, будь они вовремя внесены заемщиком. Другие, напротив, рассчитывают штрафные ставки так, что сами пени превращаются для банка в солидный источник дополнительного дохода. Этим банкам задержки платежей, наоборот, выгодны.

"Банк Сосьете Женераль Восток", например, демонстрирует европейскую скромность и берет всего лишь 3% от суммы просроченного платежа. Банк "Возрождение" и Банк Москвы берут уже около 5% в месяц; Росбанк - от 7,5% (если кредит взят в валюте) до 15% (если кредит взят в рублях), а ДжиИ Мани Банк потребует от должника пени в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности плюс штраф 700 рублей. Это значит, если вы задолжали 1000 рублей, то в Банке Москвы или "Возрождении" вы уплатите штраф в 50 рублей, а в ДжиИ Мани Банке или Росбанке - не менее 150.

В одном известном московском банке источник, по понятным причинам пожелавший остаться инкогнито, рассказал автору, что общая сумма штрафов, получаемых банком от своих заемщиков, столь велика, что составляет до 2% общего кредитного портфеля банка.

При этом договориться с банком в случае задержки платежа практически невозможно. Проверено на себе. Минувшим летом я допустил просрочку по нескольким кредитам, взятым в российских банках. Что должен делать в таком случае идеальный клиент? Позвонить в банки, сообщить, что ближайший платеж внесен не будет, извиниться за просрочку и попросить тайм-аут. Собственно, и сами банки об этом говорят: типичные формулировки кредитного договора гласят, что "клиент обязан информировать банк обо всех изменениях, существенных для полного и своевременного исполнения обязательств по договору".

Но когда я решил "проинформировать". Реакции клерков ограничивались диапазоном от "это ваши проблемы, вы должны платить в срок" до "мы не можем пойти вам навстречу".

Кредитная война

Как только клиент допустил просрочку, банк сразу начинает его прессинговать, практически не пытаясь найти какой-то компромисс и помочь выбраться из затруднительной ситуации. В ход идут разные методы - от беспрестанных звонков, которые, по задумке коллекторских стратегов, в конечном счете должны вызвать у клиента легкое заикание, нервный тик и желание как можно скорее вернуть деньги, до наездов на тему: "Мы подаем на вас в суд и будем требовать досрочного погашения кредита". "По большому счету в отечественных кредитных службах пока все поставлено так, чтобы выработать у неаккуратного клиента психологию провинившегося, - соглашается шеф кредитного департамента одного из российских банков. - А с другой стороны, какие могут быть варианты? Банки не могут позволить себе прощать долги. В конце концов мы инструмент зарабатывания прибыли, а не благотворительная организация".

Странно, что черные списки едины для всех. И для кредитного мошенника, исчезнувшего в неизвестном направлении сразу после получения ссуды, и для клиента, который, например, заболел. Один знакомый на днях рассказал историю: год назад он взял кредит в Росбанке, платил с задержками, но все же платил. Два последних платежа он внес не вовремя, после чего получил письмо от банка с предложением зайти в офис и провести реструктуризацию задолженности с тем, чтобы и банк не волновался за свои деньги, и клиенту было удобнее платить. Позвонил по указанному в письме телефону, где с ним разговаривали вполне приветливо.

- А сколько вы сейчас должны? - поинтересовался клерк.

- Из 12 платежей я не внес два последних, - ответил знакомый.

- Ой, так это небольшая задолженность! - обрадовался клерк. - Если вы в течение пары недель сможете ее погасить, то, может быть, вам и реструктуризация не нужна/

- Смогу, - ответствовал заемщик. Весь следующий день он на все лады превозносил предупредительность банка, попутно изыскивая средства, чтобы погасить долги. А через день на его телефон пришла SMS: "Требуем погасить задолженность по кредиту. Иначе взыскание в судебном порядке".

Выяснилось, что разговор с клерком из службы реструктуризации ничего не значит для банковских "вышибал", у которых свои задачи.

В ближайшем будущем, впрочем, расклад сил может измениться - если правительство наконец внесет в Думу подготовленный Минфином законопроект "О потребительском кредите", в котором банки обязывают указывать в договорах точные цифры всех платежей, включая комиссии, штрафы и пени. Если такая цифра в договоре не прописана, заемщик получит право вообще не платить по требованиям банка. Павел Медведев, замглавы банковского комитета Думы, говорит: давно надо урегулировать самодеятельность банков в части комиссий и штрафов, подчас повышающих реальную стоимость кредита в полтора-два раза.
Опоздавшим – штрафную

Источник: Профиль, данные банков

журнал «Профиль» (Москва), 27 ноября 2006 года