Владимир Сенин: «Отношения банков и телекома необходимо срочно узаконить»
- Мобильная коммерция сегодня стала притчей во языцех на финансовом рынке. На ваш взгляд, решение может быть найдено?
- Если не говорить о юридических тонкостях, есть два пути урегулирования проблемы с такназываемой мобильной коммерцией. Разрабатывается проект закона о национальной платежной системе, который сегодня находится в последней стадии согласования между министерствами ведомствами. Он включает тему мобильной коммерции, но гораздо шире по предмету, субъектам и объектам регулирования. И есть проект закона, который регулирует конкретно именно сферу мобильной коммерции. Я говорю о законопроекте № 405325-5«О внесении изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О связи», внесенном депутатами Государственной Думы Резником и Исаевым. 6 октября он был принят в первом чтении Государственной Думой.
- Почему доселе мало замечаемая с властного Олимпа сфера мобильной коммерции вдруг оказалось в центре столь пристального внимания?
- У государства в широком смысле слова есть два пути подготовки законодательных актов. Один заключается в том, чтобы под уже сложившиеся бизнес-схемы подводить правовую и нормативную базу. То есть бизнес идет впереди законодательного процесса. Второй путь заключается в том, чтобы создавать некое правовое поле для развития тех или иных направлений экономики. В этом варианте в рамках уже созданного некоего поля бизнес начинает реализовывать свои проекты.
- В России всегда есть и третий путь: вообще «не пущать»…
- …Или – вообще ничего не регулировать. Как правило, этот путь приводит к тому, что рано или поздно государство возвращается к первому пути. Во всяком случае, так происходит, когда тот или иной бизнес приобретает достаточно крупные масштабы. Пример из совсем недавнего прошлого - ситуация с платежными агентами, 103-й закон, который был принят когда эта схема уже существовала чуть ли не десятилетие…
Возвращаясь к мобильной коммерции, можно констатировать следующее. Она уже существует, существуют схемы, которые реализуются операторами сотовой связи и банками. Законодатели пошли по пути упорядочивания уже сложившейся индустрии. Мне кажется, что в этом случае – это правильный путь, который позволит совершенствовать это правовое поле.
Сегодня возникла альтернатива. Можно принять закон, который предложен Резником и Исаевым, уточнять его положения, находить компромиссы с Центробанком, который несколько иначе видит регулирование мобильной коммерции. Или можно без конца или достаточно долго согласовывать редакцию законопроекта о национальной платежной системе. Но это значит, что до принятия этого закона правовое поле мобильной коммерции будет отсутствовать. Мне кажется, это плохо…
- По поводу национальной платежной системы очень много слов было сказано. Bankir.Ru проводил опрос на сей счет и выяснилось, что пока нет согласия даже в понимании, что этот термин означает. Одни считают. что это некая платежная карта, некая русская VISA. Другие – что это платежные системы и терминалы. Для третьих это вообще некая абстракция…
- На что стоит обратить внимание: законопроект о национальной платежной системе предлагает существенно изменить гражданско-правовые основы регулирования безналичных расчетов и фактически снижает уровень регулирования с норм федерального закона на уровень подзаконных актов, которые выпускает Банк России. Банковскую деятельность регулирует Центробанк, это понятно. Но регулирует в основном на уровне подзаконных актов, а не на законодательном уровне. Есть несколько основополагающих законов – о банках и банковской деятельности, о кредитных историях, об ипотеке, но в основном регулирование идет на уровне инструкций и нормативных актов. Однако, для более эффективного развития всегда удобней и лучше, когда основная часть того или иного бизнеса регулируется не подзаконными актами, а законами. Снижение уровня регулирования с норм федеральных законов до подзаконных актов Банка России представляется не вполне правильным трендом.
Напомню, что ЦБ лишен права законодательной инициативы. Может быть, было бы целесообразно наделить ЦБ правом такой инициативы и сделать акцент именно на регулирование на уровне законов, а не подзаконных актов?
Так или иначе, затормозить принятие закона о мобильной коммерции, чтобы подождать всеобъемлющий закон о национальной платежной системе, - это приведет к тому, что рынок мобильной коммерции останется в подвешенном состоянии.
- Помнится, с принятием закон о национальной платежной системе торопил президент, к апрелю хотели принять…
- К сожалению, есть примеры, когда поручения президента не исполняются. Законопроект о банкротстве юридических лиц был сверхактуален в самый разгар кризиса. Необходимо было регулировать отношения кредиторов и заемщиков. Возникла очень большая дискуссия. Было прямое поручение президента на этот счет - о необходимости принятия закона. Но он до сих пор еще даже не внесен в Думу. Не удалось найти компромисс между интересами кредитором и заемщиков и сейчас этот законопроект делится на три закона…
Но вернемся к закону о национальной платежной системе. Пока его нет, когда он будет принят - мы не знаем, а мобильная коммерция существует и лучше ее уже начать регулировать специальным законом. В конце концов, потом его можно будет инкорпорировать и в закон о национальной платежной системе, здесь нет противоречия.
- И все-таки почему рынок, как теперь молодежь выражается, просто «подорвался» в последнее время по поводу всевозможных мобильных платежей и платежных терминалов? О них заговорили многие как чуть ли не об угрозе банковской системе России…
- Я как раз считаю, что это абсолютно не так. Существует очевидный тренд развития мобильной коммерции во всем мире и поэтому так или иначе она будет существовать и развиваться, хотят этого банкиры или нет. Мобильная коммерция в мире развивается очень быстрыми темпами и не только в развитых странах, но и встранах африки, латинской америки, азии. И очевидно, что в ближайшем будущем количество денежных операций на этом рынке будет возрастать. «Пластик» будет постепенно отмирать и вытесняться мобильным телефоном, через который можно осуществлять различные платежи и получать банковские услуги.
Сегодня средний платеж в сфере мобильных платежей составляет примерно 200-250 рублей. В будущем году он может вырасти до цифры порядка 400-500 рублей, к 2013 году может достигнуть 1000 рублей. Осуществляют такие платежи миллионы пользователей. Этот рынок может расти на 20-25% в год в ближайшем будущемесомненно, этот рынок не только не вредит банкингу, но и направлена на расширение возможности предоставления банковских услуг для широчайшего круга клиентов. Клиентов телефонной связи много больше, чем клиентов банков. Не в каждом городке, селе или поселке можно открыть офис банка, а сотовая связь проникаюе везде. Пытаться закрыться от этого процесса – недальновидная и тупиковая позиция. Лучше его регулировать. С точки зрения банковской индустрии представляется правильным делать некий синтез мобильной коммерции и банкинга, при котором платежи осуществляются непосредственно с участием банка, заключается договор между телефонным оператором, банком и клиентом. Тогда денежное обращение пойдет через банки, которые являются наиболее регулируемыми субъектами экономической деятельности в России. В итоге это самое денежное обращение не выйдет из-под контроля Центрального банка, как это и предусмотрено российским законодательством. Развитие мобильной коммерции несет в себе и социальную функцию – делая более доступными банковские услуги населению страны.
- Иными словами, банки хотят стать третьим в отношениях клиентов и операторов и иметь возможность подержаться за этот кусок сала.
- Ну, банкам, конечно, хочется участвовать в этом бизнесе, через мобильную коммерцию оказывать банковские услуги и привлекать новых клиентов. В конец концов, цель банков как и любого бизнеса. – прибыль.
- …Однако в итоге мы увидели забавную обратную реакцию. «Нельзя осуществлять денежные операции без банков», – строго сказали отечественному телекому. «Отлично», - ответил телеком. – «Тогда мы создадим свои собственные банки». И вот мы уже видим презентацию банка Связной…
- Нормальный процесс конкуренции. Очевидно, что разные субъекты этого рынка будут стараться тянуть одеяло на себя. И в рамках этой конкуренции клиент получает преимущества.
- Иными словами, динозавры банкинга укусили не в меру ретивый телеком за задницу, тот обернулся и сказал: «Вы хотите, чтобы я играл о вашим правилам? ОК, тогда мы идем к вам».
- По сути, да. Абстрактно говоря, операторы сотовой связи были бы заинтересованы заниматься мобильной коммерцией без банков и не подпадать под жесткое регулирование Центробанка. Но так нельзя, не получается. Значит, получится некая интеграция и взаимное проникновение банкинга и телекома. Компромиссы тут вполне возможны, антагонистического конфликта нет. Участники рынка будут договариваться. Скорее всего, существующие операторы сотовой связи и платежные системы будут вступать в рабочие альянсы с банками.
- Критики мобильной коммерции говорили, что все эти системы являются потенциальным инструментом обналички…
- Сегодня между оператором, банком и клиентом телекома может быть заключен договор, по которому может быть выпущена предоплаченная карта. Ее лимит не превышает 15 тысяч рублей - в этой связи выпуск такой карты не требует идентификации по 115-му закону. Если для клиента выпускается обычная банковская карта, его идентифицируют в офисе банка. Он получает карту и, когда потом он идет к банкомату, идентификация уже не требуется.
Вот и возникает некая правовая «дыра». Обналичивая деньги с банковской карты вы хотя бы один раз проходите идентификацию, обналичивая деньги с предоплаченной карты – нет. Еще один момент – возможность перекинуть деньги с телефона на телефон. Но в любом случае лимит таких операций – не более 15 тысяч рублей в день.
Тем не менее, это, конечно, важная тема. И, конечно, нужно следовать тем положениям ФАТФ, к которым Россия присоединилась и тут никакого сомнения быть не может. Но я не думаю, что мобильная коммерция может рассматриваться как потенциальный канал финансирования терроризма и т.п. Другое дело, что риски надо минимизировать.
Если вы прилетаете международным рейсом в аэропорт, то вам предстоит довольно строгий проход через границу. Там шлагбаум, там хорошая охрана, таможня, граница, там видеокамеры и т.д. Но если рядом с таким шлагбаумом есть дыра в заборе – ситуация довольно глупо выглядит…
Резюмирую. Не думаю, что мобильная коммерция – это значительный риск в плане черной обналички. Но однозначно согласен, что уровень «шлагбаумов» на пути обналички во всех сферах должен быть выровнен. И еще, когда закон о мобильной коммерции проходил первое чтение в Государственной Луме один из уважаемых депутатов сетовал, что теперь с помощью телефона можно неконтролируемо, с его точки зрения, переводить деньги на другой телефон другому человеку и вот таким продвинутым образом давать взятки. Хочется возразить. Во-первых, такая операция проходит через банк и подконтрольна, во-вторых, сумма лимитирована 15 000 рублей, а в третьих, может быть проблема взяток не в том, что существуют сотовые телефоны, мобильная коммерция и другие признаки прогресса. И без сотовой связи находились способы давать взятки.
- Альфа-банк стал, по сути, пионером в «мобилизации» банкинга…
- Альфа считает, что этот бизнес очень перспективен, он в любом случае будет расти и поэтому мы хотели бы действовать в легальном правовом поле. Мы обращаемся и к законодателю и к регулятору с тем, чтобы этот рынок отрегулировать и не затягивать этот вопрос. Мы бы не хотели, чтобы эта тема утонула в широком спектре вопросов регулирования в рамках проекта о национальной платежной системе. Уверен, что при подготовке поправок ко второму чтению проекта ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О связи», внесенного депутатами В.М.Резником и Ю.О.Исаевым будет проделана работа, направленная на максимальное сближение позиций всех участников законотворческого процесса, и конечно, позиции Центрального банка.
Надо сказать, что это законодательная инициатива нашла поддержку не только «большой тройки» операторов, инициатива поддержана Российским союзом промышленников и предпринимателей, Ассоциацией региональных банков «Россиия».
- Какие-то предварительные сближения крупных банков и крупных операторов телекома уже есть?
- Очевидно, что есть три крупных оператора сотовой связи, с которыми вообще на этот счет можно иметь дело, - это Вымпелком, Мегафон и МТС думаю, что законодательно можно обеспечить допуск к этому бизнесу именно «большой тройки». Понятно также, что разные крупные банки имеют свои отношения с этими операторами. У одних преференции в работе с одним оператором, у других – с другим. Нормальный рынок. Другое дело, что все ждут закон, который определит систему регулирования этого рынка.
Сегодня много говорится о необходимости модернизации. Проект мобильной коммерции небольшой, но реальный шаг в этом направлении. И чем больше будет таких конкретных шагов тем быстрее наша экономика встанет на рельсы модернизации.
Портал Bankir.ru, 25 октябрь 2010 года