Анатолий Аксаков: «Эксперимент с цифровым рублем может начаться уже в будущем году»
– Как сегодня развивается ситуация с цифровым рублем? Может ли он стать технологически равен криптовалютам, но – легитимным и без минусов криптовалют? Зачем он вообще нужен с точки зрения интересов экономики и потребителей?
– В принципе мы готовы к цифровому рублю: в России принят закон о цифровых финансовых активах, то есть создана правовая основа для его выпуска, а также достигнут довольно высокий уровень развития финансовых технологий и их проникновения. По данным Центробанка, уже в 2019 году доля россиян, для которых дистанционный доступ к банковским счетам для совершения переводов стал обычной практикой, составила около 55%. А в этом году, в условиях пандемии, доля таких переводов тем более возросла. Кроме того, доля безналичных платежей за товары и услуги в российской розничной торговле, общепите и платных услугах населению за последние три года выросла почти в два раза.
То есть, по большому счету, можно констатировать: само общество постоянно формирует запрос на повышение скорости, удобства, безопасности транзакций и использование современных технологий. При этом бизнес и регулятор уже довольно серьёзно продвинулись в создании и освоении цифровых информационных систем, в рамках которых и будет осуществляться эмиссия и оборот цифрового рубля.
На базе Комитета Госдумы по финансовому рынку проблематика цифровых валют обсуждается уже довольно давно. В опубликованном недавно докладе ЦБ о цифровом рубле представлен ряд возможных вариантов реализации такого решения, а также функциональные требования. Этот доклад дает основу для обсуждений с экспертами, финансовым сектором и обществом в целом.
По предварительному замыслу, цифровой рубль должен совместить в себе плюсы наличной и безналичной валюты с возможностью рассчитываться дистанционно и без подключения к сети. Но, чтобы реализовать офлайн-платежи цифровым рублем, придется создавать и использовать специальные информационные системы и инфраструктуру.
Цифровая валюта выпускается с помощью цифровых технологий в виде определённого цифрового кода. Но, в отличие от криптовалют, цифровой рубль имеет обязанное лицо, он по сути является денежным знаком, эмитированным Центральным банком. Цифровой рубль – это равноценная форма национальной валюты, и ее устойчивое функционирование в интересах граждан и бизнеса обеспечивается единым эмиссионным центром в лице Центрального банка. Криптовалюты не имеют обязанного лица и, соответственно, надежного гаранта, обеспечивающего легитимность и надежность их создания и использования. Их ценность определяется доверием к ним участников соответствующей информационной системы (блокчейна).
Цифровой рубль будет доступен всем субъектам экономики – гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка и государству для осуществления платежей и расчетов. Он будет храниться на индивидуальных электронных кошельках, открытых в информационной системе, созданной в соответствии с законом о Цифровых финансовых активах и акцептированной ЦБ.
Потенциальные плюсы цифрового рубля – снижение стоимости и скорости транзакций, нагрузки на банки и платежные системы, расширение возможностей осуществления трансграничных платежей, прозрачность финансовых и нефинансовых потоков, снижение зависимости от доллара.
– Означает ли создание контролируемого цифрового рубля, что его будет невозможно украсть, так как легко восстановить его владельца по цифровым меткам цепочки платежей?
– Мы сейчас видим, что и криптовалюты крадут, и блокчейн – это еще не стопроцентная гарантия защиты. Поэтому само по себе появление цифрового рубля – тоже не гарантия. Нужна специальная платежная инфраструктура. За основу можно принять профильные рекомендации ФАТФ по вопросу цифровых активов. Они носят комплексный характер и в перспективе их реализация обеспечит построение безопасной и прозрачной инфраструктуры.
Поскольку цифровой рубль будет храниться на индивидуальных электронных кошельках, открытых в информационной системе, которая очевидно будет интегрирована с платежной системой ЦБ, соответственно регулятор сможет отследить все транзакции. Более того, цифровой рубль повышает возможности отслеживать нелегальные транзакции.
– В обозримом будущем цифровой рубль может быть доступен россиянам или это, что называется, дальняя перспектива?
– Думаю, это может произойти довольно быстро. Хотя, разумеется, дня Х не будет. Банк России планирует проводить разработку цифрового рубля поэтапно. В докладе «Цифровой рубль», о котором я уже говорил, представлены возможные варианты и способы реализации такого решения. Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, нужно обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом.
Однако полагаю, что тестирование цифрового рубля в экспериментальном режиме могут начать уже в следующем году. Законодательная основа, как я уже сказал, для этого имеется – мы приняли закон о цифровых активах.
Кстати, одним из первых регионов для «пилотирования» цифрового рубля может стать Крым: для него цифровая валюта может быть одним из вариантов решения санкционных проблем.
– Работа над цифровой валютой в России идет абсолютно автономно или Банк России действует в общем контексте с экспериментами центробанков Японии, Китая, Франции, США и Нидерландов, которые заявили о начале «опытов» по созданию цифровой валюты?
– Да, вопрос возможности выпуска страновой цифровой валюты (CBDC) последние два-три года привлекает все более пристальное внимание многих центральных банков мира. Ведь этот вызов актуален в равной степени для всех стран мира. Вы назвали пять центробанков, но на самом деле к началу 2020 года, согласно опросу Банка международных расчетов (БМР), те или иные виды работ над CBDC – от изучения потенциала до реализации пилотных проектов – велись в 80% центробанков. Причем это работа идет в центробанках стран, на долю которых совокупно приходится 75% мирового населения и 90% экономического производства. Ряд стран (Китай, Швеция, Южная Корея) уже реализуют пилотные проекты, а некоторые, в том числе – США, Великобритания, Швейцария и Канада, находятся на стадии активных исследований.
Почему? Причины очевидны. Развитие технологий, цифровизация экономики, сокращение доли наличных в транзакциях и растущий запрос общества вкупе с поддержкой устойчивости и безопасности платежных систем – вот неполный перечень причин, побуждающих центральные банки активизировать работу над цифровыми валютами и быть готовыми к их выпуску, даже если пока не до конца известно, когда именно такая необходимость наступит и какие именно технологические решения потребуются.
Поэтому российские ЦБ и Минфин, наш Комитет Госдумы по финансовому рынку, конечно же, изучают международный опыт по выпуску и регулированию цифровых валют, проводится анализ сильных и слабых сторон разрабатываемых другими странами решений.