Ян Арт: "Финансовая грамотность – не знание, а навык. При отсутствии денег у населения, выработать его не получится"
В Татарстане принята программа повышения уровня финансовой грамотности населения. Она рассчитана на три года и на ее реализацию в республике будет направлено в общей сложности 0,3 млрд рублей.
Финансовая безграмотность россиян велика чрезмерно. Другое дело, можно спорить о том, что является финансовой грамотностью. Если способность ответить на вопросы из серии знания, тогда финансовая безграмотность американцев практически не менее велика, чем россиян. Связано это вот с чем.
Во-первых, в отличие от тех же США в России государство всегда все вопросы решало за людей. Например, среднестатистический россиянин не знает, как рассчитывать налоги и заполнять декларацию, потому что налоговыми агентами являются работодатели в отличие от большинства стран мира.
Что касается пользования продуктами и финансовыми услугами, то, конечно, безграмотность связана с тем, что большинство россиян ими не пользуются. И уровень финансовой грамотности населения меняется, на мой взгляд, не по мере удаления от столицы и городов-милионников, а по мере удаления человека от денег.
В деревнях и малых городах денег у людей так мало, что им попросту эта финансовая грамотность не нужна. Корреляция-то есть с уровнем городов, но не потому что в больших городах лучше, а в малых хуже, а потому, что в больших городах у людей больше денег и они чаще пользуются теми или иными финансовыми продуктами и услугами.
Финансовая грамотность сравнима с велосипедом: если человек ездит на "велосипеде", то он худо-бедно становится финансово грамотным, а если он на нем не ездит и денег на "велосипед" у него нет, то и грамотность вряд ли появится.
Что касается уровня финансовой грамотности татарстанцев, думаю, он ничем не отличается от среднероссийского. Здесь также как и в России - в крупных городах денег у людей больше, уровень грамотности там выше.
Необходимо понять, что финансовая грамотность – это грамотность практическая.
Любая информация, которой владеет человек, делится на два типа – знание и навык. Мы знаем, что Земля - третья планета от Солнца, а если, условно говоря, мы берем молоток в руки и забиваем гвозди, то мы уже овладеваем навыком забивания гвоздей. Финансовая грамотность, на мой взгляд, относится не к знаниям, а к навыкам. Без наличия "молотка и гвоздя" что-то изменить в этом плане невозможно.
Региональные программы повышения финансовой грамотности населения, по моим оценкам, редко оправдывают себя по одной простой причине. Они - попытка в формате знания дать навыки, которые если у человека денег нет, выработать так и не получится.
Еще один момент – критерии оценки эффективности таких программы. В чем мерить? Как можно измерить динамику повышения или снижения уровня финансовой грамотности?
Третья проблема подобных программ заключается в том, что большинство лекторов рассказывают слушателям, как пользоваться кредитом. Только единицы - объясняют, как жить по средствам, не пользуясь кредитами вообще, как инвестировать.
В России, к сожалению, тема финансового просвещения перекошена в сторону кредитов и это ненормально. Самая приятная вещь в финансах заключается не в том, как брать в займы, а в том, как инвестировать.
Любая страна, которая хочет процветать, прежде всего, нацелена на развитие среднего класса. У нас в России средний класс - это люди, которые неплохо зарабатывают. Но даже в этой прослойке населения в России практически нет инвесторов в отличие от среднего класса во многих странах мира. И поэтому в России нет либерального ресурса развития экономики – частных денег, инвестиций.
Если мыслить стратегически, программы повышения финансовой грамотности населения необходимо ориентировать на то, чтобы люди не грамотно покупали автомобили в кредит, а грамотно создавали свои мини-капиталы, которые в совокупности создали бы капитал страны.
Напоследок вспомню римского императора Юлиана, который вошел в историю как Отступник. Он первым получил на подпись проект введения всеобщего образования в Римской империи, однако отказался его подписывать и вынес гениальный вердикт: государство никогда не сможет обеспечить всеобщее образование населения, оно сможет обеспечить всеобщую грамотность населения. А грамотный, но не образованный человек опасен для общества.
Эти гениальные слова относятся и к финансам. Если мы сейчас в России всех научим, как брать кредиты, но не научим здравому смыслу при распоряжении финансами, это будет катастрофа и для самих людей, и для страны в целом. Потому как совокупного частного капитала у нее так и не появится.
Портал «TatCenter.ru», Казань, сентябрь 2016 года