Депозитный вызов
Рискну изречь тривиальность: у каждого кризиса – есть две стороны.
Банковский кризис – не исключение. И если с точки зрения кредитов стакан российского банкинга наполовину пуст, то с точки зрения работы с депозитами – наполовину полон. Причем поговорка «Не было бы счастья, да несчастье помогло» сработала в очередной раз.
Первый плюс – принято долгожданное решение о повышении планки страхования вкладов. Причем даже не до вожделенного многими банкирами миллиона, а сразу вдвое – до 1,4 млн. рублей. Повторилась история кризиса 2008 года, когда страховая планка «подпрыгнула» с 400 тыс. рублей до недавних 700 тыс. Банковское сообщество – однозначно приветствует. За исключением тех немногих (очень крупных и очень государственных), которые считают, что «платят за других». Но несомненно и то, что доверие населения России к банковским вкладам перестало быть ахиллесовой пятой любого кризиса, а банкран – основным риском. Причем в «прошлый раз» доверие к депозитам не смог поколебать только экономический кризис, в этот – кризис вкупе с девальвацией рубля.
По итогам совместного опроса агентства Bankir.Ru и журнала «Банки и деловой мир», почти 70% однозначно приветствуют повышение уровня страхования вкладов, еще 16% приветствуют с оговорками и только 6% не приветствуют или сомневаются в полезности этой меры.
На недавней онлайн-конференции Bankir.Ru, «БДМ» и порталов Finarty.ru, 123Credit.ru TztCenter.ru, посвященной банковской рознице, банкиры практически единодушно отметили, что депозиты – вне критической зоны. Несомненное достижение российского банкинга и тех, кто создавал систему страхования вкладов.
Второй плюс – меняется отношение россиян к вкладам. Причем – в сторону более ответственного и взвешенного взгляда. По данным уже упомянутого опроса, самым важным при размещении депозита для 73% респондентов является уровень процентной ставки. Однако с меркантильными соображениями уже почти сравнялись соображения качества (68% назвали важным фактором надежность банка). Довольно существенны для вкладчиков и возможности управления депозитом (43% назвали важным фактором возможность пополнения вкладов или капитализации процента), и качество сервиса (16% считают важным – возможность делать все операции через ДБО; 15,5% – дополнительные условия, качество обслуживания в банке – 15,5%). Совсем недавно уровень процентной ставки занимал минимум 90–95% интереса вкладчиков. Судя по всему, урок, данный кризисами, пошел на пользу.
Схожая ситуация – с оценкой тактики вкладчика. 32% считают самой верной тактикой – разместить депозит в рублях под максимально высокий процент на рынке. Однако почти столько же, 28,5% предпочитают разместить в рублях в максимально надежном банке, еще 36% полагают, что сбережения стоит диверсифицировать во вкладах в двух или трех валютах. 61% считает правильным открывать депозиты в пределах страхуемой суммы и только 7% – открывать большой депозит, чтобы получить от банка повышенный процент.
Можно по-разному оценивать эти позиции, но несомненно одно – рационализм и трезвый взгляд на вещи начинает «весить» не менее, а, скорее, даже более, чем элементарная жадность.
Итак, депозитный рынок России стрессоустойчив и рационален. Хорошая основа для будущего развития. Но не станет ли он проблемой для настоящего?
Ложка дегтя в этой бочке меда – депозиты стали дороги для банков. Примерно столь же дороги, что рефинансирование по ключевой ставке. И при этом – более значимы в общем сонме источников ресурсов, поскольку иностранные вливания иссякли, а межбанк находится в глубокой коме. И перед банками стоит тот же вопрос, что встал в 2010-м: как обеспечить доходность по депозитам и их прибыльность для банкинга? Тогда спас очередной виток кредитования. Сейчас? Нет и не предвидится. Если «мертвый сезон» на кредитном рынке продлится более полугода – успешные, качественные, устойчивые депозиты могут стать для банков злокачественной опухолью.
И этот вызов, пожалуй, рискует оказаться главным испытанием устойчивости российского банкинга. Пока он не виден – за более актуальными и «громкими» темами – нормативами, санациями, капитализацией, жестким надзором и т.п. А потом?
P.S. Материал подготовлен для журнала «Банки и деловой мир» и портала Bankir.Ru. Проблемы депозитного рынка России будут обсуждаться 5 марта на совместной онлайн-конференции агентства Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой мир», порталов Finarty.ru, 123Credit.ru, TatCenter.ru.
