Две большие розницы
Куда податься российскому банкингу холодным летом 2014 года?
Когда-то у Виктора Геращенко спросили: «Где ЦБ будет брать деньги?». На что он ответил фразой, ставшей одним из афоризмов российского банкинга: «Покопаемся… Где-где… у населения».
Любопытная штука: по итогам совместного опроса агентства Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой мир», порталов Finarty.ru и 123Credit.ru, именно этот афоризм Геращенко занял первое место. Очевидно, потому, что он, извините за плоский каламбур, действительно к месту.
Сегодня российским банкам идти некуда, кроме как к населению. Несмотря на Базель 3. Несмотря на провозглашенное регулятором «замораживание» рынка беззалогового потребительского кредитования. Несмотря на рецессию и плохие виды на завтра. Скорее – даже благодаря всему этому.
По большому счету все прочие потенциальные векторы развития банкинга плотно перекрыты. С крупным корпоратом понятно – там берут кредиты и столь же крупного банкинга. Более того, там владеют банками, а не кредитуются в них. Там все занято. С малым и средним бизнесом? Полноте, призывы кредитовать оный по-прежнему остаются красивым лозунгом, не более. Во-первых, кредитовать в этой сфере остается все меньше и меньше. Малый и средний бизнес в депрессии. «Не для прессы» его игроки поговаривают о том, что надо готовиться к сокращению объемов бизнеса, доходов, зарплат, персонала процентов на двадцать. Если не на тридцать. Не до развития – значит, не до кредитов. Если кредиты и берутся, то, как правило, либо чтобы закрыть «дырки» (в расчете на авось, то бишь – с огромным риском дефолта), либо на торговый оборот. Возникают маленькие лазейки в виде факторинга или тендерного кредитования, но и в них весь российский банкинг имеет столько же шансов пролезть, сколько верблюд в игольное ушко.
Да и было бы кого кредитовать – стоит вопрос, чем? Длинных и даже средних денег у банкинга нет. Источников – тоже нет. Есть программы МСП-банка. Третий год финансисты твердят, что его фонды надо бы увеличить. Пока же воз и ныне там. Пара сотен миллионов, в лучшем случае полученных каким-нибудь региональным банком по линии МСП – это два десятка кредитов, опять же в лучшем случае. Это явно не кредитование малого бизнеса. Это в лучшем случае его модель. Примерно в той же пропорции, что выпускающиеся в СССР модельки отечественных авто – один к сорока трем.
Кредитовать бизнес бенефициаров самого банка? Да боже упаси! В борьбе с кэптивностью банкинга мы зашли столь далеко, что теперь подобные кредиты воспринимаются как преступление против человечества. Словно у бенефициаров банка весь бизнес – игорные притоны, публичные дома и контрабанда наркотиков. Нормального бизнеса, который можно и нужно развивать, там как бы и нет по умолчанию. Хотя тут логику регулятора понять можно: слишком часто депозиты населения переводились в необеспеченные кредиты владельцам банка. Настолько часто, что лучше дуть на воду…
В прошлом номере журнала «Банки и деловой мир» и в совместном опросе «БДМ» и Bankir.Ru робко задавался вопрос: может, проектное финансирование, а? Говоря совсем честно, то ответ банкиров свелся к сакраментальному: «Шутите, парниша?». Какое, к черту, проектное финансирование? Если над российской экономикой – целое стадо «черных лебедей»? Если даже Герман Греф на петербургском форуме во всеуслышанье заявляет: «Я не совсем понимаю экономическую политику правительства»? Если ее не понимает Греф, то что остается «обычному» банкиру? Правильно, стоять смирно и прикрывать голову от того, что может свалить сверху пролетающая стая «черных лебедей». Хотя, говорят, это к деньгам.
Так что остается российскому банкингу все то же самое потребкредитование. Со старыми добрыми 25% годовых. С рисками, перекрытыми флибустьерскими ставками. С привычным скорингом и без попыток осмыслить экономические перспективы страны.
Правда, есть еще одна докука. Чтобы продолжать кредитную розницу, нужно продолжать другую розницу – депозитную. А население немного напугано. Его процедуры «банковского оздоровления» обескуражили. Оно, исходя из личного опыта, предполагает, что в ходе «оздоровления» многие «пациенты» помрут. И перекладывается. Либо в Сбербанк, либо в ВТБ, либо под подушку. Можно бы его испуг побить высокой ставкой (жадность побеждает осторожность), но теперь и это не с руки. Ибо регулирование ставок. И вообще – не стоит привлекать излишнего внимания…
Так что перед банкингом сегодня стоит вопрос о двух больших розницах. Первая зависит от второй. А вторая… Вспоминается еще один афоризм Геращенко: «Сейчас лучше хранить деньги у жены».
P.S. Материал подготовлен для журнала «Банки и деловой мир» и портала Bankir.Ru.
