Чье богатство - мои года?
Ежегодно Пенсионный фонд РФ принимает от граждан заявления о том, как они хотели бы распорядиться накопительной частью своей пенсии. Точнее говоря - будущей пенсии. Правда, тут получился психологический парадокс. Люди до 35-40 лет о пенсии задумываются крайне редко. Однако именно у людей до 40 есть шанс «слепить» из пенсионных отчислений что-либо серьезное.
Впрочем, несколько лет назад российские власти вознамерились заставить население - независимо от возраста - задуматься о своей будущей пенсии. Ситуация сложилась таким образом, что государство было вынуждено признать: ни сейчас, ни через 10-20 лет никому не будет гарантирована обеспеченная старость. Проблема - в недостатке поступлений в Пенсионный фонд РФ (ПФР). И существуют веские основания считать, что эти поступления будут снижаться.
Пенсионеров больше, денег меньше
Больше половины работающих в стране сегодня получают «серую» зарплату. Как ни старается налоговая служба, как ни снижаются размеры подоходного налога и отчислений на единый социальный налог, работодатели дружно продолжают проставлять в ведомостях в лучшем случае половинный размер зарплат. С этих скромных сумм идут отчисления в Пенсионный фонд, и когда-нибудь на основе этих цифр будет начислена столь же скромная пенсия. Работники уже начали осознавать, что остаются «крайними», но что-либо изменить не в силах. Даже смена работы обычно проблему не решает: практически каждой сфере занятости свойственна приблизительно одинаковая степень «серости».
К тому же прогнозируется снижение поступлений в ПФР в результате сокращения численности трудоспособного населения. С каждым годом количество пенсионеров будет увеличиваться, а количество работающих - уменьшаться. Так сказываются последствия демографического спада в конце 80-х - начале 90-х годов. Соответственно, меньшие деньги придется делить на большее количество людей.
Четыре года назад началась реформа: пенсионные отчисления разделили на три части, одну из которых (4% от зарплаты, то есть около трети от общей суммы пенсионных отчислений) людям моложе 1967 года рождения разрешили вкладывать по своему усмотрению в пенсионные инвестиционные фонды. С 2008 года эта часть вырастает до 6% - около половины всех отчислений.
Доходная самодеятельность
Тем не менее до недавнего времени «пенсионная» инициативность россиян оставалась практически на нуле. Например, в 2007 году из 278 млрд рублей пенсионных накоплений в частное управление попало около 6% - 10,6 млрд.
Тем не менее, это трехкратный рост по сравнению с предыдущим годом. Возможно, потому что содержание графы «Накопительная часть пенсионных отчислений» в извещениях, которые присылают из Пенсионного фонда по весне, с каждым годом выглядит все убедительнее.
Например, у автора в 2004 году накопительная часть пенсии составила 9030 рублей, в 2005 году – 13 034 рубля, а в 2006-м - уже 18 022 рубля. Последнюю сумму передавать в управление можно уже без смеха. По итогам 2006 года, например, рекордная доходность от инвестирования пенсионных накоплений составила почти 40% годовых. То есть 18 тысяч за год могут превратиться в 25. Однако и 20% доходности гарантируют компенсацию потерь от инфляции и некоторую прибыль. Именно столько составила средняя доходность допущенных к управлению пенсионными средствами россиян управляющих компаний (УК) и негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в 2006 году. А больше половины сумели добиться прироста вкладов на 25-40%. В этом году результаты могут быть послабее, хотя предсказать ожидаемую доходность с уверенностью эксперты пока не берутся.
Инфляция - что та капля…
Впрочем, автора все это, увы, не коснулось. И пенсионные накопления потихоньку подтачивает инфляция, поскольку, как и большинство россиян, последнее «письмо счастья» я оставил без ответа. И мои пенсионные отчисления остались в госуправлении, то есть в мошне Внешэкономбанка (ВЭБ). Который в 2006 году принес доход в 5,7% - ниже инфляции. В 2007 году ожидается такой же результат. И больше доверять казенным заведениям управлять моими деньгами я не намерен.
При том же интересе оказались 90% работающего населения страны, как и я, поленившиеся дойти до отделения Пенсионного фонда и написать заявление о передаче своих капиталов оборотистому частнику.
Помимо общих сомнений в способности государства эффективно управлять хоть какими деньгами, стоит заметить, что ВЭБ по определению имеет чрезвычайно ограниченные возможности для приумножения доверенных ему средств. Он может их вкладывать только в госбумаги и банковские депозиты. И при выборе способа размещения пенсионных накоплений граждан предпочтение отдается госбумагам - в них аккумулируется около 90% поступающих средств. На рынке госбумаги с такой доходностью не продашь, а тут - пожалуйста, вкладывайте на здоровье сотни миллиардов. Получается, что население под унизительно низкий процент кредитует государство за счет своего пенсионного капитала.
Кажется, эта мысль начинает посещать россиян все чаще. К 1 ноября 2007 года в Пенсионный фонд РФ обратились около 700 тысяч человек, 93% из них распорядились перевести свои накопления в негосударственные пенсионные компании и только 0,7% поручили ПФР вернуть деньги из частных компаний в государственное управление.
Береги пенсию смолоду
Кстати, вполне вероятно, что частники могли бы оттянуть на себя и больше, будь ежегодные извещения ПФР составлены попроще. Сейчас разобраться в них затруднительно даже человеку с высшим образованием. Моей ученой степени, например, для этого явно недостаточно. Может, в Пенсионном фонде в принципе не способны придумать способ доходчиво разъяснить «застрахованным лицам», как обстоят дела с их пенсионными деньгами, а может, не заинтересованы в этом.
Впрочем, надо оговорить одно «но». Если вы доверили свой пенсионный капитал частнику, это не гарантирует высокой прибыли. В числе 55 фондов, управлявших пенсионными средствами в 2006 году, были и такие, кто показал доходность ниже 10%. Мой знакомый, например, остался недоволен и теми 16%, которые принесла ему компания «Ак Барс Капитал». Поэтому пришлось ему снова идти в Пенсионный фонд и писать еще одно заявление: чтобы его средства из «провинившейся» компании забрали и направили в другую, чьи результаты были более успешны.
«Россияне могут ежегодно реализовать свое право на выбор управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда», - напоминает Виктория Третьякова, начальник отдела по связям со СМИ Пенсионного фонда РФ. Обращаетесь ли вы со своим заявлением впервые или меняете управляющую компанию - в любом варианте заявление можно подавать либо в одно из территориальных отделений Пенсионного фонда РФ, либо через трансферагента. В качестве агента могут выступить НПФ, работодатели, банки и прочие организации, заключившие соответствующие соглашения с ПФР.
Перечень указанных организаций размещается на сайтах ПФР и его отделений. Можно отправить нотариально заверенное заявление по почте. Датой подачи заявления в этом случае будет считаться дата, указанная на почтовом штемпеле.
Еще одна деталь. Если ваш выбор пал на управляющую компанию - достаточно одного заявления. Если на тот или иной негосударственный пенсионный фонд - помимо заявления нужно заключить договор об обязательном пенсионном страховании с этим фондом.
Скинемся на старость?
В 2008 году, возможно, появится еще одна возможность обеспечить себе прибавку к пенсии. В парламенте проходит согласование закон, который вводит софинансирование пенсий: если человек самостоятельно вносит не менее 2 тысяч рублей как дополнительные взносы на накопительную часть пенсии, государство поощряет его, добавляя столько же от себя - через Фонд национального благосостояния. Разумеется, щедрость господдержки ограничена: не более 10 тысяч рублей в год.
Пока законопроект, который носит длинное название «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений», а неофициально прозван «тысяча на тысячу», принят лишь в первом чтении. Не вызывает сомнений, что второе и третье чтения будут пройдены максимально быстро, поскольку идею поддержал г-н Путин. Планируется, что закон вступит в силу 1 июля 2008 года. Вроде бы хорошая инициатива, где еще найти гарантированный стопроцентный доход от вложений? Насколько будет востребована идея софинансирования на практике, остается только догадываться. Но не нужно быть большим специалистом, чтобы предсказать: рассчитывать на густой поток желающих «скинуться» с государством себе на пенсию, не приходится. Большинству работающих пенсия представляется чересчур отдаленной перспективой, чтобы нести в НПФ «живые», а не «пенсионные» деньги.
По мнению Олега Колобаева, члена дирекции Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), исключение составляет активная часть молодых специалистов с уровнем доходов выше среднего: их не может не привлечь возможность получить гарантированные 100% дохода. Но, думается, открывающаяся возможность будет пробуждать к себе тем больше интереса, чем меньше человеку остается до пенсии.
А наибольшая выгода, согласно законопроекту, достигается в том случае, когда дополнительные взносы на накопительную составляющую пенсии перечисляет гражданин, продолжающий работать, несмотря на достижение пенсионного возраста. Таким энтузиастам на каждую внесенную тысячу рублей добавят целых три. По замыслу авторов законопроекта это будет стимулировать граждан подольше не выходить на пенсию и снизит нагрузку на бюджет Пенсионного фонда. Тем паче что разговоры о повышении пенсионного возраста в стране остались разговорами - больно уж непопулярная мера. Во Франции который месяц именно из-за этого бастуют. А у нас на пенсионном поприще все только начинается.
журнал «Белая полоса», февраль 2008 года
Также статья была опубликована: журнал «Office Magazine», январь-февраль 2008 года
