Потрошители кредитов

Процедура превращения в идеального заемщика банков много времени не занимает: достаточно одного звонка и одной встречи с "нужным" человеком. "Деньги ты получишь гарантировано, - заявил кредитный посредник, вручая Артуру липовую справку о доходах с места работы. В бумаге значилось, что Артур работает заведующим АХЧ некоего ООО, хотя на самом деле молодой человек торговал на рынке. Неделей раньше Артур дал заявку на кредит в ДельтаБанк, но получил отказ. После этого он набрал номер телефона по одному из найденных в интернете объявлений кредитных брокеров. Посредник, представившийся Сергеем Леонидовичем, назвал место рандеву на улице Барклая, 8, - в месте, известном также как "Горбушка". Именно здесь, где "есть все", многие московские брокеры совершают сделки со своими клиентами.

"Берешь паспорт, права - и все, - проинструктировал брокер Артура. – Справка с места работы будет готова. Кредит получишь махом, не сомневайся. Только оденься посолиднее". На следующий день Артур вышел из дверей торгового центра, где размещались стойки нескольких банков, с заметно потолстевшим бумажником.

"Помощники" банков

Как только в банковской сфере появилось само понятие "потребительский кредит", на рынке сразу же возникли посредники, которые за определенную мзду помогают гражданам брать такие займы. Позже таких "специалистов" стали называть кредитными брокерами. Со временем число желающих подзаработать на буме потребкредитования выросло, и сегодня, по разным оценкам, на рынке около сотни посреднических фирм. На Западе кредитный брокеридж вещь настолько распространенная, что получить заем без посредника, который грамотно сориентирует клиента среди множества предложений на рынке, практически невозможно. Однако в России, в отличие от Запада, этот бизнес сразу же приобрел сомнительный оттенок: далеко не все посреднические фирмы стали придерживаться цивилизованных правил игры. Оно и понятно: впечатляющие денежные потоки между банками и населением у многих вызывают желание урвать кусочек пирога, а несовершенство банковской системы дает такую возможность.

В принципе, перечень услуг, предлагаемых брокерами населению, стандартен: подобрать подходящий банк и кредитный продукт, правильно оформить документы, подать их в банк. Разница между белыми и черными брокерами в том, КАК они осуществляют эти услуги.

Например, к позиции "правильно оформить документы" черные брокеры добавили такие пункты как сфабриковать фальшивую справку с места работы, "нарисовать" нужную сумму зарплаты или "престижную" должность, обеспечить клиента "профессиональными" поручителями или научить правильно" заполнять анкету для получения кредита. Искажение фактов – традиционный инструмент черных брокеров.

Плюс ко всему они берут на себя лоббирование положительного решение о выдаче кредита с помощью "своего" человека в банке. Обычно для этого подкупают рядового клерка, который за каждого клиента получает "откат". Белые брокеры, работающие в партнерстве с конкретными банками, вряд ли смогут гарантировать положительное решение: максимум, что в их силах, - ускорить рассмотрение заявки или обеспечить льготные условия, например, пониженные процентные ставки.

Всего на рынке черного брокериджа в Москве работают 60-80 контор – мелких фирм, липовых компаний и просто частных лиц. На рынке эту массу мелких игроков "с лица неясным выражением" уже окрестили антиколлекторами. Если коллекторы помогают банкам возвращать просроченные кредиты, убеждая или заставляя заемщиков погашать долги, то черные брокеры, наоборот, делают все для того, чтобы банк заполучил изначально "плохие" кредиты. По подсчетам Елены Докучаевой, директора коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн", именно черные брокеры поставляют банкам на менее 10% недобросовестных заемщиков.

На 1 июля этого года, по данным Центробанка, объем просроченной задолженности по потребительским кредитам составил приблизительно 39,8 млрд. рублей (точная статистика здесь невозможна, поскольку многие банки не обнародуют реальные объемы просрочек). Стало быть, за последние три-четыре года ущерб российских банков от деятельности черных брокеров составил около 6 млрд. рублей.

Миллион на завтрак

Поиск клиентов брокерами, работающими на грани или за гранью закона, ведется через газетные объявления, радиорекламу, сайты и электронную рассылку, и, как правило, эти средства связи сразу же выдают характер деятельности посредников, Например, Агентство кредитования физических лиц в лице некоего Анатолия Никонова обещает "любой кредит в течение суток" и "деньги в течение часа". Причем из всех реквизитов "агентство" обладает адресом [email protected] и мобильным телефоном 8-926-114-52-32, по которому ныне сообщают, что "обслуживание абонента временно приостановлено".

Какая-то анонимная брокерская контора, обладающая только электронным адресом, сулит "без залога и поручителей до 1 млн. рублей".

Девушка Ксения, ответившая по телефону, указанному в рекламе фирмы с игривым названием "Кредитик" ([email protected]), сообщила, что брокеры берут за услуги 12% от суммы полученного кредита и работают с тремя банками – ВТБ-24, Ситибанком и Импэксбанком.

Один из частных брокеров, Константин (8-915-195-49-09, [email protected]), пообещал рассмотрение заявок сразу в нескольких банках (он работает по максимальной ставке черных брокеров – 20%). Примерно как и его коллега Марат (136-74-18, [email protected]), который обещал "агенту" "BusinessWeek Россия" "Сделать" несколько кредитов на суммы до 200 тыс. рублей.

Анонимный петербургский брокер с адресом [email protected] обещает без залога и поручителей 70 тыс. долларов.

Рекорд ставит некая "ИнвестФинансГрупп", предлагающая физлицам кредиты до 10 млн. рублей за 15% комиссионных. Ни один банк России не выдает подобные суммы в рамках потребкредитования, кроме "Зенита", который на прошлой неделе объявил о начале выдачи частных ссуд до 30 млн. рублей.

Сегодня средний размер экспресс-кредита, предоставляемого российскими банками без залога, составляет $5-7 тыс., при наличии обеспечения банк выдает заемщику в среднем $20-25 тыс. Но понятно, что кредиты – о какой бы сумме ни шла речь – готовы оформить далеко не всем.

- Знаешь, что часто заставляет клиента идти ко мне? – рассуждает Валерий, один из нелегально работающих брокеров. – То, что один-два раза он получил отказ в выдаче кредита. И какой-нибудь клерк с поджатыми губками процедил ему: "Мы не сообщаем о причинах принятых решений"… Понятно, что пару раз это услышав и почувствовав себя полным дерьмом, клиент бежит к нам".

По словам банкиров, реально деньги получают от 20 до 50% обратившихся за ссудой (все зависит от вида кредита, при экспресс-кредитах отказов больше). А через черных брокеров вероятность предоставления кредита даже тем, кому отказали в нескольких банках, составляет 60% - по оценкам самих же брокеров. Если же речь идет о товарных кредитах, оформляемых в магазинах на конкретную покупку, то в этом случае черные брокеры гарантируют 100-процентный успех: здесь банки легче всего обмануть.

Суть схемы: брокер приводит клиента в крупный торговый центр, где банки открыли пункты экспресс-кредитования. Клерк, сидящий в банковском "загончике", оформляет кредит на приобретение товара (телевизора, ноутбука, холодильника и т.п.) на некую сумму. Клиент получает товар, в укромном закутке передает его брокеру, взамен тут же получает наличными примерно половину от суммы кредита, и все разбегаются. Мелкие брокеры, специализирующиеся этих схемах, облюбовали в основном две точки: "Горбушку" и Савеловский рынок.

"Из тени в свет перелетая…"

Наиболее активные участники рынка кредитных брокеров (по результатам контент-анализа BusinessWeek Россия):

ООО 'Ваш Финансовый Партнер' (www.prod.ru). Предлагает крупные кредиты под залог недвижимости и так называемые "VIP-кредиты" от 1млн. долларов.

Петербургская компания "Кредитный и Финансовый Консультант" (www.cfa.org.ru). Специализируется на кредитах в сфере недвижимости. В Москве представлена филиалом.

Финансовая группа "Континент" (www.credityem.ru). Предлагает "реальную помощь в получении банковских кредитов".

Компания "Фосборн Хоум" (www.fhome.ru). Работает прежде всего по ипотечным программам. Экспертами оценивается как один из лидирующих ипотечных брокеров Москвы.

"Российское универсальное бюро". Предлагает "автомобильный и потребительский кредиты", кредиты юрлицам и "просто деньги в долг".

Компания "1Кредит". "Обеспечит вам любые виды кредитования".

Кредитный клуб (www.kreditclub.ru). Обещает "содействие в получении кредитов на основании соглашения о сотрудничестве с рядом крупных ипотечных, розничных и корпоративных банков".

Петербургская консалтинговая компания "МиВа" (www.miva-consult.ru). "Оказывает весь спектр услуг по разработке документов для обеспечения финансирования ваших проектов"

Компания "Альянс-Кредит" (www.alliance-credit.ru). Предлагает посреднические услуги практически по всем видам кредитования.

Четкого водораздела между черными и белыми брокерами нет. Есть "полутона", нечто вроде серого брокерства.

Сотрудник Российского универсального бюро Дмитрий обещал "студентке Н" (представитель расследовательской группы BusinessWeek Россия) содействовать в подготовке фальшивой справки и дал телефон "нужного человека".

В компании "УФК-Эксперт" в ответ на просьбу сфабриковать справку ответили: "Подъезжайте, обсудим".

В компании "1Кредит" "завхозу Артуру" менеджер Наталья Кирилловна вручила листок с номером телефона и подписью "Юля": "Она вам поможет". На проверку телефон оказался одним из тех, что компания указывает в рекламе, а "девушка Юля" легко идентифицировалась с сотрудницей компании Юлией Степаненко.

Менеджер компании "ИнвестФинансГрупп" Роман обещал "что-нибудь придумать" за 300 долларов.

В Кредитном клубе (http://kreditclub.ru/about.php) действовали осторожнее: у того же "завхоза Артура" взяли номер мобильника, по которому вечером перезвонил "нужный человек".

Менеджер группы "Континент" Сергей обещал подсказать, где можно сделать справку о зарплате за 6-10 тыс. рублей.

В ходе расследования BusinessWeek Россия (сделано около 60 запросов сфабриковать справку) "проверку на вшивость" прошли ТОЛЬКО пять компаний - "Ваш финансовый партнер", "Кредитный и Финансовый Консультант", "Фосборн Хоум", "Альянс Кредит" и петербургская фирма "Мива-консульт". Здесь в поддельном документе твердо отказали, а сотрудники "Фосборн Хоум" и "Мива-консульт" вообще прервали разговор.

Если сопоставить данные по объемам просрочек по потребительским кредитам и перечень банков, которые нелегалы называют чаще всего в качестве возможного источника кредита, то можно предположить, что более всего от деятельности черных брокеров пострадали Альфа-банк, Банк Москвы и Сбербанк. Активно продвигают черные брокеры и ссуды ВТБ-24, Росбанка, Финансбанка, "Ренессанс Капитала". Сейчас особый интерес мошенников вызывает СМП-банк, недавно получивший лицензию ЦБ на работу с физлицами и объявивший о намерении открыть этой осенью линейку розничных кредитных продуктов.

"Были странные звонки и странные визиты, - говорит Эрнст Мальцев, начальник управления розничного бизнеса СМП-банка. – Ощущение, что кто-то ищет к нам подходы, нащупывает почву".

Как показало расследование "BusinessWeek Россия", сегодня с помощью черных брокеров можно получить доступ к кредитным продуктам практически любого банка. Образ "идеального" заемщика: приличная зарплата, солидная должность, высшее образование, наличие недвижимости в собственности и т.д. – на рынке уже сформировался. Это значит, что каким бы строгим ни был отбор в конкретной кредитной организации, клиента всегда можно "подретушировать" настолько, что тот все же без труда сможет получить вожделенную ссуду.

Если речь идет об экспресс-кредитах на небольшую сумму, то заемщику посоветуют, где поставить нужные галочки в анкете и какие цифры вписать: решение по выдаче таких ссуд принимает специальная скоринговая программа. В случаях, когда требуются большие суммы, оформляют потребкредит, для которого уже необходимо пройти собеседование с кредитным инспектором и предоставить пакет документов.

Самая распространенная "помощь" – фабрикация справок с места работы. Раньше подделывали и справки 2НДФЛ – до того, как банки наладили сверку данных с отчислениями в ПФР. Зато торговля справками "в свободной форме" с указанием телефона, по которому подтвердят, что клиент "работает в указанной компании", процветает. Цена услуги – от 6 до 10 тыс. рублей. Частные брокеры оказывают ее без запинок, во многих компаниях ей также не брезгуют.

При этом брокеры внушают клиентам, что в этом нет ничего противозаконного. "Фирма, которая даст вам справку, вполне реальная и налоги платит, - убеждал "агента" BusinessWeek Россия брокер Никита. О статье 14.11 Кодекса РФ об административных правонарушениях, предусматривающего солидный штраф за предоставление банку заведомо ложных сведений, брокеры предпочитают не упоминать.

Еще один вариант повысить оценку клиента – приукрасить его послужной список. "Популярная уловка – изменение до неузнаваемости названий низкооплачиваемых профессий, - рассказывает зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов. – Целые списки типичных приемов уже есть у служб безопасности банков. Например, под "координатором перевозок" скрывается грузчик, под "администратором служб безопасности" – охранник.

Свои люди

Помимо консультаций, поддельных справок и лоббирования кредитов черные брокеры могут подобрать клиенту "профессиональных поручителей". Обычно это стоит 10-15 тыс. руб. или 2-5 % от суммы кредита. Законы конкуренции и здесь берут свое: реклама некоторых брокеров радостно извещает: "У нас есть дешевые поручители".

Выдача кредита через подкуп банковского сотрудника – услуга хоть и дорогая, но широко распространенная. Коррупция продвигается одновременно с услугами брокеров, например, реклама Российского универсального бюро сообщает: "Работаем с посредниками – выплачиваем комиссию агента". В объявлении безымянных авторов со ссылкой на сайт www.easycredit.boom.ru "приглашают к сотрудничеству сотрудников банков" Компания "Кредит24" (www.kredit24.ru) также приглашает "к сотрудничеству представителей банков". Кстати, эта же компания в другой рекламе фигурирует уже под названием "Астра Холдинг".

Обычно "черные брокеры" стараются "покупать" клерков нескольких банков, дабы расширить диапазон своих возможностей. Подобные "покупки" поставлены "на поток", особенно после того, как во многих банках сформированы "продажные команды" работающие за бонусы. Идеологию "дал кредит – получи за это деньги" внедрили в умы рядовых сотрудников сами банки. Не слишком щепетильный клерк легко перешагивает границу между "бонусом" и "откатом".

"То, что клерков легко покупают черные брокеры – не секрет, - говорит Игорь Пономарев, гендиректор компании "Ваш финансовый партнер". -  Люди получают по $500-700 в месяц, а на "откатах" зарабатывают в три-четыре раза больше. Текучка кадров в службах потребкредитования гигантская, в среднем клерки работают по полгода и переходят в другой банк. При таких потоках кадров, умноженных на количество кредитов, вычислить коррумпированных сложно". По словам Пономарева, Ситибанк и Финансбанк своей политикой увеличить объемы выдаваемых кредитов любой ценой, окончательно испортили людей. В крупных банках кипит борьба между командами по продажам, которые стремятся оформить как можно больше кредитов, и командами "рисковиков", цель которых – как можно больше задержать. В этих условиях "продавцы" иногда уходят целыми командами.

А для черных профи количество "прихватов" в банках – это вопрос возможностей и, следовательно, числа клиентов. Так, в Российском универсальном бюро "агент" BusinessWeek Россия, представившийся клерком одного из московских банков, получил предложение о "сотрудничестве" за половину от приносимой клиентом прибыли.

Решаем все

В брокеры приходят либо из банков, либо с черного рынка кредитов (те, кто сам в 90-е годы занимался ростовщичеством). Впрочем, бывает, что черные консалтеры подаются в сотрудники солидных посреднических фирм и с ведома или без ведолма своих шефов оказывают клиентам сомнительные с точки зрения закона услуги.

"Иногда сами "банковские" сажают какого-нибудь бывшего одноклассника на "ящик" и тот принимает клиентов, но такие обычно работают с одним банком и без размаха, - говорит Валерий, представитель черного брокериджа. - В газете "Сделка" процентов 25 объявлений о кредитах – это сами сотрудников банков и их друзья". По словам Валерия, вербовка идет обычно через знакомых и общих друзей. Услуги разные бывают, вплоть до того, что можно изменить отрицательное решение кредитного комитета – если банк небольшой. И брокеры умудряются находить выходы даже на службу безопасности, хотя, по словам Валерия, купить представителей банковских служб безопасности намного сложней, чем менеджера по продажам.

Более специфическая услуга – решить "вопрос с долгами". С этим к черным брокерам обращаются те, кто вольно или невольно просрочил платеж по уже имеющемуся кредиту и хочет избавиться от телефонных "наездов" банковской службы безопасности. Правда, такую услугу предоставляют далеко не все черные брокеры и не все гарантируют положительный результат. И даже те, кто берется, не всегда справляются. Например, брокер Никита, взявшийся решить проблему с задолженностью по кредитам "Возрождения" и Ситибанка, задание выполнить не смог: звонки от службы безопасности продолжали поступать с той же интенсивностью, что и до "заказа".

Среди способов увильнуть от выплат, в отличие от подкупа сотрудников службы безопасности, бывают и менее рискованные. Например, клиенту могут предложить оформить больничный задним числом, дабы тот мог рассчитывать на отсрочку платежа.

Чаще всего подобные услуги обозначают в рекламе черных брокеров эвфемизмом "рассмотрим сложные случаи". Но зазывая проштрафившихся клиентов, брокеры, бывает, даже не скрываются, в частности, одна из таких фирм открыто крутит свои ролики на "Юмор-FM". "Вы взяли кредит и не можете вернуть? Позвоните нам – опытные юристы дадут профессиональную консультацию", - завлекает мелодичный голос. Набрав, указанный номер, понимаешь, что "юристы" предлагают не всегда законные методы.

Как отличить черного брокера от белого

Есть критерии, по которым можно с той или иной долей уверенностью определить "масть" брокера.

Критерий № 1. Статус брокера. Черные брокеры зачастую работают как частные лица, без регистрации фирмы. В разговорах с клиентами они замалчивают этот факт или создают видимость, что представляют собой некую компанию. Например, некий Александр Иванович дает объявления как безымянная "консалтинговая компания", тут же предлагая клиентам звонить на мобильный телефон или писать на частный электронный адрес [email protected]. Серьезная брокерская компания обычно обладает солидным офисом, сайтом, электронным адресом на базе корпоративных доменов и не предлагает общаться по мобильнику.

Черные брокеры часто стараются "подделать" эти признаки, сняв комнатушку в третьесортном "офиснике" и обзаведясь "самопальным" сайтом, который за 400 долларов наскоро слепит любой технически подкованный студент.

Критерий № 2. Содержание услуг. Белый брокер не станет предлагать сфабриковать справку о доходах или снабжать клиента подставными поручителями. Для черных брокеров это – один из основных источников дохода.

Критерий № 3. Цена услуг. Плата за кредит у белых брокеров составляет 2-3% от суммы кредита, иногда – до 5%. Платеж - всегда после получения клиентом кредита. У черных "цена вопроса" составляет 10-20%, иногда и 25% от суммы. За кредит в день обращения (обычно в рекламных объявления это сформулировано "деньги через час") черный брокер берет половину полученной клиентом суммы.

Ни один белый брокер не попросит у клиента его персональные документы до того момента, когда их надо подавать непосредственно в банк. Многие черные брокеры действуют напролом. Одни просят клиентов "оставить документы для работы", другие уже в рекламе своих услуг предлагают "выслать копию паспорта по указанному e-mailу".

Зачастую это шаг к еще одной схеме черного брокерства, в результате которой брокеру остается уже не 10 или 50, а все 100% кредита.

Типичная история: пенсионерке Н. позвонили из банка "УралСиб" и потребовали уплаты 10 тыс. долларов как с поручителя совершенно незнакомого ей человека. Оказалось, что в банке лежит якобы подписанный ей договор поручительства и справка о том, что она работает… заместителем директора газеты "Известия" и копия ее паспорта. Справка и подпись на контракте поддельные, копия – с реального паспорта. Выяснилось, что ранее дама пыталась через брокеров получить кредит и оставляла в одной из сомнительных "контор" свой паспорт. Узнала, что в кредите ей отказано, паспорт забрала, но снятая с него копия "пошла в работу"…

"Деньги на бочку"

Одна из самых распространенных схем черных брокеров – деньги на бочку, моментально, в течение часа. Она рассчитана на "халявщиков" или отчаянно нуждающихся в деньгах людей.

"Агенту" "Business Week Россия" черный брокер Илья обеспечил деньги в течение 40 минут.

…О встрече договорились на втором этаже торгового центра у Савеловского вокзала. Илья усадил "клиента" метрах в двадцати от банковского "загончика" и в течение нескольких минут курсировал между ним и клерком, подавая на подпись "клиенту" кредитный договор и сопутствующие бумаги. "Липовая" справка о месте работы заемщика (некая автосервисная фирма) уже была готова. Один документ наш сотрудник подписал, над прочими призадумался. Заметив сомнения "клиента", посредник испарился. Подождав полчаса, "клиент" пожал плечами и ушел, полагая, что на этом история завершилась.

Однако через некоторое время в квартире нашего сотрудника раздался звонок:

- Добрый день, это Финансбанк. Вы почему по кредиту не платите?

- По какому кредиту?

Голос банковского представителя тяжелеет:

- По кредиту, взятому в Савеловском торговом центре на покупку ноутбука…

- Так я ведь его недооформил.

- У нас бумаги с вашей подписью. Приезжайте, будем разбираться…

В офисе Финансбанка на Каширском шоссе нас встречают несколько внушительного вида мужчин, смахивающих на шифоньеры в вечерних костюмах. Предъявляют знакомые по Савеловскому рынку бумаги.

- Это вы подписывали?

- Вот это точно я… А вот здесь и здесь – не я. Посмотрите сами…

Сделанная впопыхах подделка подписи заметна даже неискушенному наблюдателю, однако "СБшников" она не заинтересовала…

- Ну, все равно, главная бумага как раз та, на которой ваша подпись. Это договор, так что вы должны банку…

- Хорошо, буду платить, сам виноват… Но давайте разберемся в ситуации. Люди, которые мне эту комбинацию сооружали, явно в контакте с вашим клерком на Савеловском…

Взгляды "шифоньеров" тяжелеют как ранее голоса.

- Это уж наше дело… Сейчас не с нами, а с вами разбираемся…

Это точно. По наблюдениям "Business Week Россия" на следующий день на "Савеловке" ничего не изменилось и Илья со товарищи все также подводили к клерку Финансбанка новых клиентов. И здесь и на "Горбушке" представители банков просто предпочитают "не замечать", что многие заемщики появляются в сопровождении одних и тех же персон.

В ожидании бумаг, за которыми удалился один из СБшников Финансбанка, наш сотрудник стал разглядывать карту Москвы, висящую на стене офиса. Окрик второго СБшника:

- Вам кто разрешил в наши материалы смотреть?

- Какие материалы? Это же просто карта…

- У нас "просто" не бывает. Это секретная карта…

Автор не берется оценить, насколько секретны карты Москвы, висящие на стенах банковских офисов. Но, как мы уже убедились, телефоны и электронные адреса черных брокеров далеко не секрет. Достаточно набрать слово "кредит" в любой интернет-"поисковике" или купить очередной номер газеты "Сделка" и вы получите целый букет предложений "Помогу с кредитом".

Однако службы безопасности банков, подобно рядовым клеркам в торговых центрах, эти объявления не замечают.

"Дело не в том, что у СБ нет желания ловить черных брокеров, - объясняет коллектор Елена Докучаева. – Просто это скорее не их задача, а задача правоохранительных органов".

Между тем для того, чтобы правоохранительные органы начали расследование, им нужно заявление потерпевших. А потерпевших нет: заемщики уходят, удовлетворившись полученными от брокеров наличными, а СБ заняты совсем другим делом – выбиванием из них долгов по прошествии нескольких месяцев.

Из сообщения Николая Кургалина, одного из посетителей форума портала Банки.ру: "Я однажды здесь на форуме поднял такую тему, что СБ замешана в таких делах. И чтобы вы думали? Нашли меня и сделали тонкий намек: хочешь жить спокойно - помалкивай… Решил не искать себе приключений на одно место"…

Можно констатировать: банки не борются с черными брокерами. А скорее учатся у них некоторым методам работы с клиентом. 

"Просто Мария" взяток не берет

Еще одно объявление на тему кредитов попало в поле зрения расследователей BusinessWeek Россия.

"Сотрудник банка предоставляет содействие… Денежные кредиты на любые цели, быстрое и качественное оформление, индивидуальный подход к каждому клиенту… Обращайтесь по телефону 8-926-495-55-05 (Мария) или по e-mail: [email protected]".

Звоним по указанному номеру. По телефону девушка предпочла не представляться ("как ваше имя-отчество?" – "зовите просто Марией"), дела не обсуждать, а предложила "встретиться в офисе". На вопрос, сколько будет стоить ее посредничество, сообщила, что ее услуги бесплатны. Когда в России говорят, что вы что-то получите "бесплатно", нормальный обыватель запирает все замки и вызывает роту ОМОНа… Однако на месте встречи с "просто Марией" нас ожидал не особо искушенный "лохотрон", а… официальный офис ипотечной службы банка "Ренессанс Капитал". С вывеской, охраной у входа и аккуратной переговорной, куда мы вслед за Марией и проследовали.

Выяснилось, что подача таких объявлений – инициатива самих сотрудников банка, которым начальство разрешило таким образом "приманивать" клиентов.

"Почему-то люди часто больше доверяют частным объявлениям посредников, чем официальной рекламе банков, - говорит Мария Кожадей, кредитный эксперт "Ренессанс Капитала". – Вот мы с девочками и решили дать объявления в Интернете. Каждый день по этому объявлению ко мне приходит 5-6 клиентов. Естественно, при встрече я объясняю, что я никакой не посредник, а сотрудник банка и что все законно и честно. Правда, некоторые, даже сидя в нашем офисе, продолжают спрашивать о моих комиссионных и даже просят помочь с изготовлением фальшивой справки о доходах. Таким, конечно, сразу даем от ворот поворот".

Уверенность клиентов, что лучшая дверь – это задняя, работает на клерков "Ренессанс Капитал" более эффективно, чем масштабная реклама банка. Подобная психология настолько распространена, что банк не смущает возможный негатив для репутации "РК".

Только бизнес

По мнению экспертов, возможно, скоро посредничество в потребкредитовании будет полностью отдано на откуп черным брокерам. В серьезных компаниях, скажем, в "Фосборн Хоум", "вашем финансовом партнере" и "Финансовом и кредитном консультанте", доля бизнеса, связанного с консультационными услугами по потребкредитам, составляет около 10% и продолжает снижаться. Посредники постепенно переориентируются на ипотеку и автокредиты – тот сегмент, который не интересен аферистам из-за его сложности.

"Мы практически отказались от работы по потребкредитам: слишком хлопотно и при законной постановке дела невыгодно, - говорит Игорь Пономарев, гендиректор компании "Ваш финансовый партнер". – Простая арифметика: например, мы или "Фосборн Хоум" берем за услуги 5% от суммы выданного кредита. При традиционных размерах потребкредитов в 100-300 тыс. рублей это  нерентабельно. Черные брокеры берут 10-20%. Если человек согласен платить такие деньги, то, видимо, он попросту не собирается отдавать долг банку. И брокерство в области потребкредитов превращается в мошенничество".

Пономарев делает основную ставку на ипотеку и подумывает об открытии коллекторского агентства. Директор "Фосборн Хоум" Василий Белов подтверждает выводы коллеги:

- Для физлиц мы - прежде всего ипотечный брокер. Пока работаем и по потребительским кредитам, но, думаю, скоро это направление сойдет на "нет".

Явление черного брокериджа началось в Москве, но сегодня имеет не только столичную "прописку". В интернете полно рекламы петербургских брокеров, объявления о посредничестве встречаются в самарских, екатеринбургских и ростовских газетах. В воронежской газете "Камелот" постоянно повторяется текст: "Даю в долг от 5 до 150 тыс.", а позвонивших отправляют в местное отделение Росбанка. Но страдает не только российский рынок. Так, в казахстанском Актюбинске недавно разразился скандал: кредитные посредники выманили у жителей города 286 млн. тенге и кинули – кредитов так никто и не получил.

Дело дошло до того, что черный брокеридж уже воспринимается в массовом сознании как естественная плата за кредит. Как утверждают очевидцы, в офис Банка Москвы однажды заявился клиент, получивший положительное решение по кредитной заявке. Будучи на радостях в подпитии, он завопил на весь операционный зал: "А кому, собственно, вручить 10% "отката" за кредит?"

"Ликбез" на "Горбушке"

Большинство черных брокеров – доморощенные психологи и актеры. Дабы убедить клиента в невозможности получить кредит без посредника, брокеры "надувают щеки" и создают впечатление некоего высшего, почти оккультного знания "банковских секретов". Намекают на "особые отношения" с "нужными" людьми в банках. Подавляют собеседника монументальностью своих "экономических познаний".

Развалившись за ноутбуком в кафе "Room" на "Горбушке", брокер Сергей Леонидович убеждал автора этих строк, что иначе чем через посредника "получить сейчас кредит нереально":

- Все банки потребкредитование вообще скоро сворачивают, - доверительно сообщил брокер. – Есть негласное распоряжение Путина направить все "бабки" в развитие ипотеки...

Видимо, физиономия слушателя особой уверенности в наличии мозгов Сергею Леонидовичу не внушила и он пояснил:

- Им же людям жилье надо давать…

Туповатый "лох" понимающе кивал, внимая этому экономическому "ликбезу".

Другой брокер, встретивший "агента" BusinessWeek Россия в небольшом офисе на той же "Горбушке", за 300 рублей с невозмутимым видом попросту распечатал список кредитных продуктов с сайта www.pro-credit.ru, гораздо менее известного широкой публике чем популярный www.banki.ru и потому выдаваемого мошенником за продукт его "аналитической работы".

Реклама Кредитного клуба (www.kreditclub.ru) утверждает, что "документы клиентов нашей компании банки рассматривают бесплатно". Излишне напоминать, что большинство банков давно уже не взимают деньги за рассмотрение документов.

Именно элементарное незнание толкает клиентов в руки черных брокеров. Итоги недавнего опроса Национального агентства финансовых исследований, ВЦИОМ и портала Банки.ру: 9% россиян не знают о существовании Сберегательного банка России, 11% неизвестен Альфа-банк, 15% не знают Внешторгбанк, 20% не слышали о "Русском стандарте", 24% - о Банке Москвы, 32% - о Ситибанке или Газпромбанке. При этом организаторы опроса отметили: большинство опрошенных заполняли анкету на тематических сайтах и это означает, что уровень финансовой грамотности респондентов "значительно выше среднего". Остается только предположить, какие были бы результаты, если бы опрос проводился на улице.

- "Теневики" почувствуют себя менее уверенно, когда люди наконец научаться открывать интернет и поймут, что не стоит платить сотни долларов только за нажатие пары кнопок на клавиатуре, - говорит Василий Белов, шеф "Фосборн Хоум". – Конечно, человек не захочет копаться в сотне корпоративных сайтов банков, выписывая и сравнивая условия кредитов. Но сейчас в интернете появляются проекты, которые позволяют увидеть кредитные предложения сразу от нескольких десятков банков, одним нажатием кнопки сравнить процентные ставки и распечатать список необходимых документов.

Мнение Белова разделяют, судя по данным опросов, 88% банковских менеджеров, которые считают, что интернет становится главным средством коммуникации потенциальных заемщиков с банком.

- Однако банки довольно осторожно относятся к размещению информации на порталах-"собирателях" информации, - рассказывает Александр Дмитриев, шеф портала Про-Кредит.ру. – Очевидно, полагая, что общий каталог кредитных предложений может продемонстрировать более привлекательные условия конкурентов. Но люди, ищущие кредит, хотят прежде всего сравнить условия и возможности получения займа в разных банках. И все равно такую возможность найдут. Вопрос в том, где найдут, – на сайтах или у "черных брокеров". А последние часто продают клиентам прошлогодний снег – совершенно открытую информацию о кредитных предложениях.

На заре перестройки утверждали, что "черные рынки" порождает дефицит. Дефицита кредитов на российском рынке нет. Есть дефицит открытости информации. Причем всех "игроков" – и банков, и клиентов.

Скрывать причины отказа – российское, а не общемировое "ноу-хау". Российские финансисты полагают, что сделать причины отказов "прозрачными" пока нереально.

- Законодательство сильно ограничивает источники, которые банки имеют право использовать при проверке информации о заемщике, - говорит Василий Белов. Поэтому банк, сообщив причину, может "подставиться". Будет развита инфраструктура бюро кредитных историй – будет "прозрачность" отказов.

Выгодное дело

Опыт подтверждает: гений и злодейство – две вещи несовместные. Не стоит представлять "черных брокеров" гениями банковского закулисья. Зачастую они зарабатывают просто на безграмотности населения: несмотря на все радиоролики, телевизионного зятя, выпрашивающего деньги на новую резину, тонны буклетов, рекламных листовок и наклеек, люди просто не знают, в какие банки можно обратиться за кредитом. Или в национальной традиции полагать, что самая надежная дверь только с черного хода? Но в любом случае не стоит думать, что клиентами брокеров становятся те граждане, кто изначально не собирается возвращать кредит (такой вид мошенничества уже окрестили "целевой невозврат кредита").

"Часть денег мы делаем на откровенных "чайниках", - рассказывает брокер Валерий. – Предположим, пришли за неделю человек 10-20. Поможешь оформить им бумажки и отправишь в банк. Из них 6-7 человек всем параметрам банка соответствуют, и им в любом случае кредит дадут из без нашей помощи, но они нам все равно платят". Однако и здесь клиент может стать невинной жертвой: нечистоплотный брокер, пользуясь неискушенностью клиента, при желании легко убедит в том, что тому не светит ссуда, а потому хорошо бы "подправить биографию". По словам Валерия, даже если клиент через брокера ничего делать не будет – не проблема, ведь в крайнем случае за час разговора свои 500 рублей посредники всегда получат.

Разумеется, деньги за кредит посреднику захотят заплатить не все: игра в "лохотрон" – традиция народная и обоюдоострая. У черного брокера нет никакой гарантии, что клиент его отблагодарит, и большинство из них прибегает к психологическим ухищрениям.

Один из распространенных приемов: клиенту сообщают, что оплату за "положительный результат" он должен внести после принятия банком решения о выдаче кредита, но как минимум за день до непосредственного получения денег.

"Большинство клиентов тут же нас "просчитывают" и "соображают", что в банке у нас – свой человек и если не заплатить, то он выдачу кредита в последний момент отменит, - смеется Валерий. – На самом деле выдачу наличных после положительного решения никто отменить не может, но народ "на всякий случай" платит исправно".

Еще один прием – составить договор, текст которого "намекает" на неприятности, если клиент посмеет "бросить" посредника".

Типовой контракт фирмы "1Кредит" гласит, что "в случае неоплаты" клиент разрешает компании "переуступить долг… другому лицу". Воображение искушенного обывателя это самое "другое лицо" рисует весьма мрачным, небритым и какой-нибудь "не той" национальности. Естественный вывод клиента: лучше заплатить, чем иметь перспективу появления "другого лица" на своем горизонте.

На деле такой договор имеет сомнительную юридическую силу, поскольку услуги брокера завуалированы под "содействие в позитивном решении" и "полный комплекс выполненных работ".

По оценкам разных специалистов, в среднем частный черный брокер зарабатывает ежемесячно от 100 до 300 тыс. рублей. Его доходы формируются из поступлений от консультаций (до 15 тыс. рублей в месяц) и комиссионных за кредит (100-180 тыс. рублей), Расходы у посредника тоже немалые: аренда офиса стоит 10-20 тыс. рублей в месяц (частники работают на дома, а встречаются с клиентами в кафе или на той же "Горбушке"); за липовую справку с работы брокер компенсирует фирме, ее выписавшей и готовой в случае чего подтвердить наличие сотрудника, 80% суммы, уплаченной клиентом; за предоставление кредита, оформленного через "своего" человека в банке, брокер отдает половину полученной им суммы. В масштабах страны, по приблизительным подсчетам, за весь период кредитного бума в карман черных брокеров легло около 4 млрд. рублей.

Каждый день объем долгов жителей России перед банками возрастает в среднем на 80 млн. рублей. Каждый день просроченные долги россиян (их реальную сумму никто не берется оценить) увеличиваются еще больше. Каждый день в интернете появляются десятки новых объявлений типа "помогу взять кредит". Этот бизнес процветает и, судя по всему, будет процветать еще долго – пока на такие услуги есть спрос.

"Быть иль не быть?"

Перспективы брокерства наблюдатели оценивают по разному. Если суммировать скептические оценки по поводу борьбы с черными брокерами, то сводятся они примерно к следующему:

Черное брокерство не умрет, поскольку оно попросту не мешает банкам. Ну и что, что именно черные брокеры поставляют банку львиную долю недобросовестных заемщиков? Все равно их меньше, чем добросовестных. На старте кредитного бума банки гнались за "массой" клиентов и закладывали в свои процентные ставки риски невозвратов. В результате двое порядочных клиентов своими платежами покрывали убытки от одного мошенника. И сейчас продолжается борьба "за сегмент рынка". Поэтому на первом месте – "даешь клиента!". А уже на втором – "борьба за чистоту рядов".

"Задача не только увеличивать долю рынка, но и снижать объем невозвращенных кредитов уже поставлена в большинстве банков, - возражает Елена Докучаева, шеф "Секвойи". – В жесткой конкуренции процентные ставки снижаются и банки уже не могут закладывать риск невозвратов в свою маржу".

По мнению Докучаевой, профилактике "кризиса невозвратов" способствует создание  БКИ и активное развитие рынка коллекторских услуг. Третий шагом могла бы стать борьба с черными брокерами.

Некоторые специалисты ставят под сомнение правомочность существования всего института кредитного брокерства, без деления на черных и белых.

"Давайте говорить о том, за что брокер, собственно, получает деньги, - рассуждает Василий Белов. - Услуга, которую предоставляют большинство брокеров в России, - это упаковка документов в папочку. Это тупик, потому что, с одной стороны, банки будут упрощать процедуру кредитования физлиц, а с другой - люди начнут разбираться в кредитном рынке и вряд ли захотят отдавать деньги только за "воздух".

Белов полагает, что на рынке останутся только ипотечные брокеры, которые смогут обеспечивать клиенту не только полный комплекс услуг, включая риэлторские, не только информацию и "упаковку документов", но и льготные условия кредитования.

"Сегодня кроме нас и компании "Просто ипотека" из брокеров этого не у кого нет, - утверждает он. – А должно быть. Банки уже осознали необходимость ипотечных брокеров и готовы идти на создание партнерских программ. Только на этой базе брокер может обеспечить клиентам выгодные условия кредитования. Не удобные, заметьте, а выгодные! Когда брокер в своей рекламе говорит "Удобно" - это лукавство. Клиенту все равно, будет брокеру удобно или нет получать кредит, ему главное, чтобы было выгодно. Тем паче, что в случае с ипотекой разница даже в 1-2 процентных пункта превращается за 10-20 лет в весьма солидную сумму".

Игорь Пономарев, директор компании "Ваш Финансовый Консультант", в принципе согласен с мнением Белова и считает компанию "Фосборн Хоум" классическим примером того, как должен развиваться ипотечный брокер. Пономарев прогнозирует, что банки будут активно развивать "дочерние" компании ипотечных брокеров и магистральное развитие ипотеки пойдет именно через них.

Георгий Качейшвили, директор московского филиала брокерской компании "Кредитный и Финансовый Консультант", с такой оценкой не согласен.

"Не думаю, что рамки брокеров сузятся до ипотеки, - говорит Качейшвили. - В работе брокера с банками лизинг, факторинг или ипотека часто взаимосвязаны. Другое дело, что скорее всего клиентами брокеров останутся юрлица, которые нуждаются в сложных кредитных программах или линиях, требующих профессиональное сопровождение".

В любом случаем, почти все сошлись во мнении, что как только кредитный бум пройдет ажиотажный период, "посредничество в получении кредита сойдет на "нет" и черные брокеры останутся без клиентуры.

"Снимаю порчу с кредитных историй"

Верны ли сроки жизни, отпущенные черным брокерам нашими собеседниками, - покажет время. Пока же ситуация складывается так, что ни технологическое, ни законодательное развитие рынка посредникам не мешает. Напротив, открывает для них новое поле деятельности.

Появились две новации, которые теоретически могут дать пищу для новых услуг черных брокеров.

Первая – институт кредитных историй, которые в перспективе должны стать основой банковских решений о кредитовании того или иного физлица. Исключена ли возможность, что в "меню" черных брокеров появится новое "блюдо" – подчистка кредитных историй?

"В БКИ "влезать" мы не пробовали, по моему, это нереально, - говорит черный брокер Валерий. – Другое дело, что пока мало у кого из клиентов появились кредитные истории".

Елена Докучаева, в свою очередь, полагает, что именно развитие системы БКИ поставит крест на черных брокерах.

Вторая тема – грядущий закон о личном банкротстве, который активно обсуждается законодателями, юристами и финансистами.

Его сторонники полагают, что закон создаст цивилизованные механизмы для выхода из пике неплатежей. Пиарщики подают законопроект как инструмент "защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале". Прагматики называют закон "пробанковским" и оценивают как попытку "подстелить соломку" на случай предрекаемого "кризиса невозвратов". По их мнению, законопроект по сути создает механизм превращения должников в "крепостных", позволяя кредитору регулировать имущество и дела должника и держать его под законным "колпаком". Но палка получается о двух концах: возможно, появятся "умельцы", которые будут обеспечивать "перебравшим" с кредитами клиентам липовое банкротство - с переписью имущества на любимую тещу и тому подобными ходами.

"Риск всегда есть: в России не отказываются от возможности подзаработать на лишней лазейке", - соглашается Игорь Пономарев, шеф "Вашего Финансового Партнера".

"Чтобы процедура банкротства не стала лазейкой для любого должника, важно четко определить его механизмы и установить своего рода "ценз" банкротства – сумму необеспеченных долгов, при котором можно объявлять себя банкротом, - считает Елена Докучаева.

Кредитные сводники

Разноплановая "помощь" серных брокеров может обойтись в половину от всей суммы кредита:

Источник: BusinessWeek Россия

журнал «BusinessWeek Россия» (Москва), № 31, 28 августа 2006 года