Синдром заложника

С другой – массовые увольнения, отмена премий, бонусов и урезание зарплаты. Как итог: для многих россиян самый актуальный вопрос – где взять денег? Причем - срочно.

В сегодняшних условиях лучший вариант добыть деньги — продать что-нибудь ненужное. Но, во-первых, процесс продажи может затянуться. А во-вторых, под рукой всегда оказывается что-нибудь нужное, продавать которое не очень хочется. Зато оно может стать предметом залога, под который можно взять ссуду.

Кредиты под залог

Наличие ликвидного (то есть легко реализуемого) залога существенно облегчает процесс срочной добычи денег. Тем паче что финансовый кризис неодинаково сказался на кредитных возможностях российских банков. Если ипотека практически остановилась, автокредитование сократилось в разы, то кредитование физических лиц пострадало в наименьшей степени. Причина понятна: залоговые кредиты по определению являются самым надежным и нерисковым видом кредитования.

Причем наиболее выгодным для заемщика. Во-первых, шанс получения согласия банка выдать кредит существенно выше. Во-вторых, процентные ставки нецелевых кредитов, выданных под залог, традиционно ниже средних ставок в сфере потребительского кредитования на 5–6% годовых.

Наиболее оптимальным видом залога для банков является квартира. Раньше банки выдавали кредит на сумму до 80% стоимости закладываемых апартаментов. Теперь, когда на рынке жилья начались колебания цен, предпочитают осторожничать. Однако, как признаются специалисты ряда российских банков, взять кредит на сумму, равную 20–40%  стоимости вашего жилья и сегодня можно без особого труда. Банки также готовы дать кредит под залог нежилых помещений — офисов и т.п. Чуть менее желательным предметом залога для банкиров может стать собственный дом. Причина в том, что квартиру или офис в городе оценить легче, чем загородное строение. Кстати, следует иметь в виду, что оценка объекта недвижимости, без которой его не примет в залог ни один банк, — достаточно трудоемкий процесс, который к тому же заемщику придется оплатить из собственного кармана. Кроме того, обязательна регистрация залога на недвижимость, что традиционно занимает несколько дней.

Банки могут принимать в качестве залога депозиты заемщика, его авторские права и принадлежащие ему патенты на изобретения, а также антиквариат, раритетные украшения и произведения искусства.

Раньше банки также с удовольствием принимали в качестве залога ценные бумаги — акции, облигации и т.п. Сегодня, с обвалом фондового рынка, большинство кредитных учреждений исключили их из числа предметов залога. Также возможным, но далеко не самым желанным предметом залога могут стать автомобиль, гараж или дача.

Однако следует иметь в виду, что наличие залога не освобождает заемщика от необходимости подтвердить свою кредитоспособность. От него точно так же потребуют подтверждение доходов и соответствия всем прочим критериям, установленным тем или иным банком для заемщиков, — возрасту, стажу на последнем месте работы и т.п.

Путь в ломбард

Итак, путь в банки — самый надежный, но далеко не самый быстрый. Мгновенное получение кредита под залог исключено. Скорость этого процесса — козырная карта другого источника ссуд по залог — ломбардов.

Рожденные в Италии 600 лет назад и уцелевшие даже при советской власти, ломбарды почти угасли в последние три-четыре года — в пик кредитного бума. К их услугам обращались в основном те, кто по тем или иным причинам не мог рассчитывать на банковский кредит. Однако не было бы счастья, да несчастье помогло: в последний месяц, как отмечают эксперты, отечественные ломбарды переживают значительный подъем.

В ломбарде деньги выдаются сразу же после оценки предмета залога и подписания договора. Это их главный плюс. Второй плюс — принципиально иной, нежели у банков, список приоритетов. Наиболее привлекательные варианты залога для ломбардов — это драгоценные металлы, украшения и т.д. И опять же, в отличие от банков, предметом залога может стать самый скромный вариант: пусть даже тоненькое обручальное колечко. Менее охотно ломбарды принимают драгоценные камни, которые оценить несколько труднее, чем металлы (если драгметаллы оцениваются на вес, то в камнях приходится учитывать не только величину в каратах, но и чистоту камня), а также произведения искусства и антиквариат.

Далеко не все, но очень многие ломбарды готовы принять в залог и автомобиль. Более того, как показывает статистика, несмотря на общее сокращение ломбардного рынка, этот вид залогов в последние годы даже вырос в объемах. Правда, оценка ломбардов, как правило, существенно занижена в сравнении с рыночной ценой и в результате владелец машины реально может получить ссуду в размере не более 50–60% от ее адекватной цены.

Для оформления автомобиля в залог требуется паспорт заемщика, ПТС автомобиля и свидетельство о его регистрации.

Причем, к чести ломбардов, в отличие от банков здесь обычно очень быстро, буквально в течение часа оценивают автомобиль и проверяют его на предмет угона в базе данных ГИБДД.

Кроме того, ломбарды могут принять в залог дорогую бытовую технику (например, компьютер, ноутбук, дорогой телевизор) и хорошую одежду (дубленки, шубы, кожаные пальто и куртки). Одежда, правда, принимается только с минимальной степенью износа, и значительной суммы под нее не получить.

Правила игры

Пользуясь услугами ломбарда, следует помнить: 

во-первых, услуги ломбардов чрезвычайно дороги. Если вы берете ссуду на один-десять дней, то плата будет незначительной, однако при продлении на месяц вы заплатите уже до 20–30% от суммы кредита, а если выплата пролонгировалась до четырех-пяти месяцев, то выкупать заложенную вещь уже нет смысла. Во всяком случае, финансового;

во-вторых, в отличие от банка, в ломбардах не тянут с реализацией залога. Если вы просрочили дату выкупа залога более чем на установленный кредитным соглашением срок (обычно три дня), ломбард в полном праве продать предмет залога. По статистике, кстати, около 3–5% заложенных в ломбарде драгоценностей и до 10% отданной в залог одежды владельцами не выкупается.

И наконец, в-третьих, надо иметь в виду, что ломбард — это не банк и не столь твердо стоит на земле.

Примерно четверть открывающихся ломбардов сворачивают свою деятельность в течение первого же года, не выдерживая конкуренции. И, придя за своим залогом, вы можете попросту не обнаружить на месте самого ломбарда. Поэтому предпочтительнее пользоваться услугами уже знакомых и давно работающих ломбардов или известных сетевых ломбардовых компаний.

Под какой залог проще получить ссуду?

Плюсы и минусы ссуд под залог

журнал «Карьера», январь 2009 года