Из тени в свет перелетая

Во всяком случае, в части капиталов. Отечественный банковский бум, помимо кредитного цунами, породил бурное развитие различных инструментов «транспортировки» денег.

«Представляешь, недавно отправлял своему партнеру в Польшу $15 тыс., - поделился впечатлениями Антон Филатов, последние лет пятнадцать занимающийся различными торговыми сделками с Речью Посполитой. – Помню, какая это была проблема в 90-е: приходилось либо соседей по купе просить по карманам рассовать, либо таможеннику отстегивать. А теперь – 40 минут и деньги там». Антон подумал и добавил фразу из известной рекламы: «За сущие копейки».

Восторги Антона связаны с тем, что последние лет пять он пребывал за пределами нашей родины, пытаясь наладить бизнес в Канаде. А когда не пошло – вернулся к знакомому с «челночных» времен «русско-польскому» варианту. За это время ситуация с «перемещением капиталов» в России изменилась принципиально.

Сейчас она максимально либеральна. Хочешь отправить деньги родным или друзьям? Нет проблем! Перевести крупную сумму наличными в Россию или за рубеж? Без вопросов! Для этого сегодня имеется целый пакет инструментов. Было бы сами деньги , а остальное - дело техники.

Сегодня услуги денежных переводов предлагают свыше десятка банковских систем, как международных, так и российских.

Самые активные иностранные игроки рынка - Western Union, MoneyGram, Travelex, Ria Envia, Среди российских систем в первую очередь можно выделить UNIstream, «Быстрая Почта», «Золотая Корона», «Лидер». Наряду с ними, в последнее время получили широкое распространение и «дочерние» системы крупных банковских групп, обладающих большим числом филиалов, отделений, платежных терминалов, таких как ВТБ 24, Банк Москвы, Газпромбанк и проч.

Причем если несколько лет назад стоимость международных переводов, была такова, что вариант с подмазыванием таможенников казался дешевле и проще, то сейчас все выглядит иначе: цены на услуги «переводчиков» резко упали и деньги можно отправить за комиссионный сбор в 1% (по России и СНГ) или 3% (в дальнее зарубежье) от суммы перевода.

С точки зрения сервиса все стало выглядеть более чем цивилизованно. В большинстве офисов «переводчиков» вас усадят в мягкое кресло и клерк сам заполнит бланк перевода. Разумеется, подобные изменения не коснулись на сбербанка, где отправители так называемых «Блицов» по-прежнему стоят в общей очереди, ни «Почты России» с ее неизменным запахом сургуча и стоптанной плиткой.

«Статистика свидетельствует, что российский рынок денежных переводов растет очень бурно, - констатирует независимый финансовый аналитик Кирилл Шмалев. – За последний год, например, он вырос более чем на 50%, годом раньше – на 38%. Сегодня его объемы превышают $40 млрд. в год и это, судя по всему, далеко не предел».

Кстати, развитие рынка переводов свело на нет так называемые «черные переводы». Ранее, по оценке экспертов, более половины транспортируемых денег россияне пересылали неформальным путем – через знакомых проводниц поездов, попутчиков и случайных знакомых. Теперь в стране широко пользуются услугами банковских служб.

Куда уходят деньги

Небольшая капля дегтя в бочке меда – география российского «переводного» рынка. Его сальдо резко отрицательное. Например, по итогам минувшего года из России физические лица отправили $29,8 млрд., в то время из-за за рубежа в Россию поступило только $10,2 млрд. Таким образом, чистый отток денег «физиков» составил за год весьма круглую сумму - $19,6 млрд. Причем в сравнении с предыдущим годом размеры этого оттока выросли в 1,7 раза.

Основные «получатели» российских переводов – это Китай, Швейцария, Украина, Узбекистан, Таджикистан, Британия и Нидерланды – сюда из России за год отправилось около $13 млрд. Причем само перечисление этих стран показывает два основных варианта перевода денег из России.

Первый – это зарплаты многочисленных азиатских и украинских гастарбайтеров, отсылаемые семья на родину.

Эта тенденция свойственна не только для нас. Подобная картина наблюдается и во многих других странах. По данным Всемирного Банка в прошлом году, например, мигранты официально перевели в свои страны $318 млрд., при этом абсолютным лидером поступления денежных средств явилась Индия, получившая таким путем $27 млрд. Далее следуют Китай, Мексика, Филиппины. Причем, потоки переводов гастарбайтеров столь высоки, что для многих развивающихся стран эти средства стали одним из основных источников иностранной валюты, а объемы переводов превосходят здесь прямые иностранные инвестиции. Для иллюстрации сказанного приведу несколько цифр. На постсоветском пространстве – еще более радикальная картинка: на денежные переводы мигрантов приходится около 36% ВВП Молдавии и Таджикистана и 27% ВВП Киргизии.

Тенденция вторая – богатые россияне продолжают значительную часть своих доходов отправлять «от греха подальше», в Европу. Впрочем, эта тенденция как раз имеет две стороны. Например, та же Швейцария не только получает российские деньги но и занимает первое место и в списке стран-«отправителей». До недавнего времени пальма первенства, кстати, принадлежала «оффшорному» Кипру. Эксперты полагают, что резкое увеличение отправлений из Швейцарии связано с усиливающимися давлением на швейцарские банки со стороны мировых правоохранительных структур. «Силовики» требуют открывать информацию о счетах клиентов, укрывающихся от уплаты налогов. Соответственно, самые осторожные загодя начали «транспортировать» свои депозиты обратно на родину.

Быстрее, дешевле, лучше

Что касается внутреннего рынка денежных переводов, то на нем сегодня сложилась идеальная для потребителей ситуация. Результат большого количества игроков – усиление конкуренции. И в полном соответствии с законами конкуренции идет быстрое совершенствование сервиса. «Переводчики» стараются сделать свои услуги максимально оперативным, дешевыми и качественными.

Вариантов тут много. Это может быть и расширение сети обслуживания, и совершенствование самой системы путем увеличения сервисных функций и сокращения времени осуществления перевода. В конце концов, и простое снижение тарифов на услуги также является хорошим аргументом в борьбе за клиентов. Все эти меры в той или ином сочетании и были использованы практически всеми операторами денежных переводов.

Например, UNIstream, стал одним из первых российских «переводчиков», который установил  минимальную комиссию - в размере 1% от суммы перечисления (в дальнейшем к этому пришли и некоторые другие - Contact, «Быстрая почта»). Параллельно с этим он продолжил работу  и по пути развития собственной сети. Достаточно сказать, что только за последний год количество пунктов приема денежных переводов UNIstream увеличилось в 2,6 раза и достигло 65 тысяч. Тем самым он еще больше упрочил свое положение дидера на рынке, значительно опередив ближайших «преследователей». Кстати, этот рывок не остался без внимания: недавно блокирующий пакет акций UNIstream купил инвестиционный фонд Aurora Russia Limited, разворачивающий свое присутствие в России.

С недавнего времени эстафетную палочку по уменьшению стоимости переводов  подхватили и традиционно дорогие международные системы. В частности Western Union, практически на 20% понизил в прошлом году тарифы на переводы по России. MoneyGram уменьшил тарифы на переводы из России в страны СНГ почти на 30%. Естественно, такие действия международных систем наглядно свидетельствуют не только о возросшей конкуренции, но и об их заинтересованности в российском рынке. Тем паче, что, по оценке экспертов, до насыщения ему еще далеко.

Что касается модификации и расширения функциональных возможностей систем, то здесь тоже все не стоит на месте. Разрабатываются новые технологические подходы и технические решения, позволяющие воплотить в жизнь интересные идеи. К примеру, тот же Western Union с недавнего времени дает своим клиентам возможность отправлять в любую страну мира, где есть пункты системы, не только доллары, но и рубли (ранее это касалось только переводов по России, в Белоруссию и Таджикистан). При этом получить деньги ваш адресат может в местной валюте, конвертированной по курсу системы. Появление такого сервиса, по заверениям представителей системы, делает услугу более интересной для клиентов, так как позволяет избежать двойной конвертации. Отправителю не придется теперь покупать доллары в России, отправлять их за рубеж, а адресату при получении менять их на местную валюту.

Новые варианты

Система «Золотая корона» пошла по пути автоматизации переводов и выпустила на рынок новую технологию, позволяющую переводить деньги самостоятельно посредством использования специальных терминалов. Пилотный проект уже реализуется в Екатеринбурге. Планируется, что  в дальнейшем он будет расширен за счет привлечения в качестве партнеров компаний мобильной связи. По замыслу разработчиков новой системы, клиенты смогут отправлять деньги через специальные устройства самообслуживания с функцией приема наличных (cash-in). А инструментом отправки будет являться специальная идентификационная карта - «Золотая Корона - Денежные переводы». Использование этой разработки позволяет осуществлять отправку денег вообще без затрат какого-либо времени на перевод - в режиме on-line. Процедура перевода выглядит следующим образом. Клиент вставляет карту, вносит деньги и получает чек с номером перевода. Перечисленная сумма становится доступной адресату сразу после отправки. Извещение о приходе денег он получает через SMS-уведомление.

Вообще идея использовать новейшие средства коммуникаций – Интернет и мобильный телефон давно занимает операторов денежных переводов. Один из вариантов – подключить к этому процессу бурно развивающиеся «виртуальные кошельки», такие как «Яндекс-Деньги», Web Moneу и проч.

Что касается телефонии, то для России это скорее вопрос завтрашнего дня. Однако уже сейчас многие эксперты видят за этим направлением большие перспективы. Причем, по их мнению, использование мобильных телефонов как инструмента для перевода денег может существенно образом потеснить с рынка все имеющиеся в настоящее время разработки. И первая ласточка уже появилась. В 2007 году Международный консорциум сотовых операторов GSM Association  совместно с MasterCard Worldwide объявили о создании такой системы. Так что, не исключено, что ждать осталось недолго и скоро эта система появится и на российском горизонте.                              

Чековая фишка

Как ни странно, еще один вариант свободного перемещения денег в России пока не получил столь же широкого распространения. Речь идет о дорожных чеках, впервые изобретенных еще в XIX веке и ныне ставших одним из популярных инструментов перевозки наличных.

Плюсы известны – в виде чеков деньги застрахованы от порчи, кражи и прочих форс-мажоров, а чеки, в случае их пропажи, легко восстановить в любом банке, являющемся агентом одной из международных «чековых» систем. Исходя из этих свойств чеки традиционно считаются одним из оптимальных вариантов при путешествиях или при хранении крупных сумм наличных дома. В первом случае еще один плюс чеков – при пересечении границы они должны быть задекларированы, но лимит по сумме гораздо выше, недели у наличных, - $10 тыс.

В мире на этом поприще работают несколько платежных систем - American Express, Citicorp, MasterCard, Thomas Cook, Visa, Bank of America, Eurocheque. В России распространены в основном чеки American Express и Thomas Cook.

Впрочем, слово «распространены» в данном случае весьма относительно. Этот сегмент рынка в России растет довольно медленно и эксперты отмечают, что динамика этого роста идет по нисходящей.

«Спрос россиян на дорожные чеки невелик и в последнее время он практически стабилизировался, - отмечает Иван Машков, аккаунт-директор компании New Net, занимающейся изучением рынка финансовых услуг. – Одна из основных  причин – серьезную конкуренцию чекам составляют ныне пластиковые карты. Они дают не меньшую защиту от воровства и, в отличие от чеков, могут быть обналичены не только в банковском офисе, но и в круглосуточно работающем банкомате. Да и количество компаний, отелей, ресторанов и магазинов, берущих оплату «пластиком», неизмеримо больше».

Впрочем, есть одно «но». «Года четыре назад, поверив во всемогущество пластиковой карты, я отправился в Стокгольм на рождественские каникулы с одной только Visa в кармане, - рассказывает Олег Маковский, книжный дизайнер. – И было весьма неприятно обнаружить на кассе в местном Stokmanе, что моя карта не проходит. Пришлось выкладывать назад все покупки, хорошо хоть. Что в кармане была какая-то мелочь на кофе и обеды».

С чеками подобного конфуза не произошло бы. Тем не менее массового признания они в России не получили. Россияне все же предпочитают более привычную форму денег – наличными.

Денежные переводы

журнал «Карьера», июнь 2008 года