Бум без права передачи
Тот, у кого есть машина, мечтает ее продать. Этот афоризм из старой комедии точно описывает причины сегодняшнего кредитного бума в России. Любой заемщик мечтает избавиться от своего долга и в то же время все новые и новые «рекруты» потребкредитования ставят свои подписи под кредитным договором.
Татьяна К., успешный менеджер московского представительства одной из известнейших европейских корпораций, привыкла жить взаймы. «Надо только адекватно оценивать свои силы и быть пунктуальным в расчетах с кредиторами, - убеждена Татьяна. - Тогда твоя зарплата будет служить твоему комфорту, а не комфорт поспевать за зарплатой». Она тратит на ежемесячные взносы в банки около 40% зарплаты и, погасив одну из ссуд, не смущаясь, берет новую. Главное для нее - не превысить эту сорокапроцентную планку.
Социологи свидетельствуют: более четверти москвичей за последнее время брали потребительские кредиты. Среди 25-летних этот процент еще выше - около 40. Так что можно констатировать, что идеология «жизни взаймы», воспетая сторонниками либеральной экономики, в России пустила крепкие корни. Чаще всего в кредит покупается бытовая техника (более 50%), видеотехника (18%), мобильные телефоны (16%) и автомобили (более 15%). В последние год-два кредитный бум перестал быть преимущественным развлечением жителей обеих столиц: сегодня им охвачены как минимум все города-миллионники. А рост средней зарплаты (в целом по стране она превысила психологически значимую планку в $500) делает многих россиян вполне желанными заемщиками для банков. По крайней мере - по мелочевке. Объявления о том, что в кредит можно приобрести все - от стиральной машины до чайника, - украшают входы многих крупных торговых центров. Апофеозом можно считать кредитование покупки книг Редьярда Киплинга и Агаты Кристи, организованного банком «Хоум Кредит» при посредстве российской почты.
«Развитие кредитного рынка идет семимильными шагами, - отмечает Дмитрий Афонин, руководитель банковских проектов компании «ИМА-КОНСАЛТИНГ». - Это напрямую связано с переходом страны на рельсы рыночной экономики, которая базируется на рыночной банковской системе в целом и кредитовании в частности».
Впрочем, кредитный бум в России в сравнении с Западом - понятие весьма относительное. Сегодня лишь 10% продаваемого в России жилья покупается с помощью ипотеки, и около 10–12% автомобилей продается в кредит. В США и Европе ссуды стали инструментом покупки 50–70% жилья и 60–90% - авто. Россия вполне способна достичь если не таких же, то сопоставимых отметок. «Прирост кредитного портфеля российских банков в относительных цифрах действительно впечатляет, - говорит Эрез Махарал, аналитик компании Meridian Companies House. - Но если посмотреть на количество россиян, взявших кредиты, то удельный вес заемщиков по отношению к общему количеству населения крайне низок. Настоящий рост еще впереди».
Об этом говорят и флагманы российского финансового рынка. По оценке Анатолия Аксакова, президента Ассоциации региональных банков России, кредитный бум продлится еще несколько лет: «Существуют объективные показатели - соотношение кредитной задолженности и ВВП. По этому показателю мы серьезно отстаем не только от Западной, но и от Восточной Европы. Например, доля потребкредитов в России - не более 6% ВВП, а в Европе - более 15%. По ипотечным кредитам отставание составляет два порядка».
Специальные «карточные» программы предложили сейчас практически все лидеры потребкредитования - Альфа-Банк, Росбанк, БИНБАНК, GE Money Bank, «Русский стандарт» и др. Причем если прежде банки ориентировались на «разовое» кредитование (единовременная выдача кредита и погашение его до копейки), то ныне повсеместно доминируют «револьверные» ссуды - возможность то гасить часть займа, то вновь «набирать» долг.
Первый звонок?
Впрочем, в последнее время мажорное состояние российского рынка потребкредитования изрядно подпортил признак кризиса, который на этот раз начал бродить не по Европе, а в США. Там практически рухнула отлаженная десятилетиями система ипотечного (основного для Соединенных Штатов) кредитования, вследствие чего вся мировая банковская система испытывает определенный кризис ликвидности и обеспокоена судьбой розданных взаймы денег.
Для российских банков, основным источником средств которых служили не собственные капиталы, а заимствования, сделанные на западных финансовых рынках, это особенно актуально. Тем более что у нас уже года полтора поговаривали о возможном кризисе неплатежей (рост просрочек россиян перед банками в два раза опережает рост объемов выданных населению кредитов). Неплатежи оцениваются примерно в 70 млрд. рублей и продолжают расти. Еще в конце прошлого года заместитель председателя правления Альфа-Банка Сергей Бакумов заявил журналистам, что истинный объем проблемной задолженности в любом банке - «тайна за семью печатями» и кредитные организации «сознательно занижают эти данные».
«Потрясения, произошедшие в США, оказали влияние на финансовое состояние России», - признал не так давно Геннадий Меликьян, первый зампред Центробанка. Однако, по его мнению, у российской финансовой системы огромный запас прочности. Запас запасом, а банки занервничали. Например, Москоммерцбанк сначала повысил ставку по своим ипотечным кредитам, а затем притормозил их выдачу. Более придирчиво стали относиться к заемщикам и несколько других солидных кредитных учреждений, вследствие чего участники кредитного рынка несколько напряглись, а наиболее пессимистичные из них стали предрекать «конец кредитного бума», долговой дефолт и прочие напасти.
Правда, тревожные симптомы изрядно размыли действия других игроков рынка - более уверенных в своем будущем. Например, один из крупнейших российских кредиторов (банк «ВТБ24») и крупнейший российский кредитный брокер компания «Фосборн Хоум» объявили о том, что готовы предоставить ссуды тем заемщикам, которым отказали более «пугливые» банки. В сегменте автокредитования также сворачивания не наблюдается. Более того, открывшийся на днях Тойота Банк намерен внести мощную лепту именно на поприще автозаймов.
Социальный акцент
Несомненный «плюс» потенциального кредитного кризиса в том, что российский банкинг стал задумываться над своим «социальным» обликом. Проще говоря - над корректностью взаимоотношений с заемщиками. Чему еще до американского «кредитотрясения» немало поспособствовал ЦБ, принудивший банки раскрывать в договорах размер эффективной процентной ставки - истинную «цену» кредита. А «добавила» прокуратура, которая, при рьяной поддержке Роспотребнадзора, занялась проверкой банка «Русский стандарт».
Итогом проверки стали предупреждение прокуратуры о том, что некорректное кредитование может стать причиной «социальной напряженности» и… отказ «Стандарта» от всех дополнительных комиссий и сборов. Пример показательный для наиболее агрессивных игроков кредитного рынка. Эта ситуация может изменить расклад кредитного пасьянса в первой сотне российских розничных банков: доходность самых бесшабашных сократится, а позиции более крупных игроков, таких как Сбербанк, «ВТБ24», Альфа-Банк и т.п., укрепятся.
А у заемщиков появился шанс отстоять свои права. Если прежде в случае конфликта с кредитной организацией их утешением была «Жалобная книга» на портале Banki.ru (лидерами по количеству жалоб здесь стали Ситибанк и «Русский стандарт»), то ныне появился второй путь, о котором говорил товарищ Саахов из «Кавказской пленницы»: вести банк к прокурору. Или, на худой конец, в ведомство Геннадия Онищенко.
Небольшая ложка дегтя: банки, напуганные американским кризисом, могут задним числом повысить процентную ставку по действующим договорам. «Не исключено, что скоро мы услышим о подобных спорах между клиентами и банками», — отмечает Дмитрий Афонин. И с точки зрения закона такой пункт в договоре абсолютно легитимен. По крайней мере, пока: в кулуарах Госдумы разработан ряд законодательных поправок, могущих исключить возможность одностороннего изменения «правил игры».
Поправки и добавки
В «правила игры» потребкредитования эта осень может привнести принципиальные добавки. Одна из активно обсуждаемых - принятие специального закона о кредитах на образование. Его идея в том, что государство или окологосударственные структуры должны выступить гарантами возвратности ссуд, выдаваемых банками на обучение, а банки обеспечат по таким кредитам низкие процентные ставки и льготные условия. Сейчас предлагаемые в России кредиты на образование (их выдают Пробизнесбанк, АК БАРС БАНК, «УралСиб», банк «Союз», Сбербанк, BSGV) мало чем отличаются от обычных потребкредитов и «стоят» 15–20% годовых. Пока законопроект откладывается, но грядущие выборы могут вдохнуть в него жизнь («все для народа»). А правительство уже решило апробировать эту схему в экспериментальном порядке - первые образовательные кредиты под казенные гарантии будут выдавать в нескольких регионах.
Несколько кредитных новаций ожидается в сфере приобретения жилья. Например, Павел Медведев, руководитель думского подкомитета по банковскому законодательству, полагает, что нужен закон о долевом строительстве. Медведев полагает, что деньги дольщиков надо передавать не строительным организациям, а банкам, которые станут гарантом от обмана и «кидальных» схем. А «отец русской ипотеки», бывший депутат Госдумы Иван Грачев предлагает парламенту новую кредитную схему - стройсберкассы, сочетающие специальные накопительные программы и кредит под низкий процент на покупку жилья. Грачев полагает, что такой механизм позволит приобретать жилье «взаймы» тем категориям населения, которым классическая ипотека не по карману - с доходом $2–3 тыс. на семью.
Еще одна принципиальная «добавка» к российскому кредитному «меню» - давно обсуждаемый законопроект о личном банкротстве. «Раньше только кредитор мог подать в суд на должника, а в случае принятия закона в нынешнем виде заемщик сам может возбудить дело о признании себя банкротом, если понимает, что шансов выплатить все в срок нет», - отмечает Дмитрий Афонин. «Банкротство упростит процедуры взаимоотношения банка с недобросовестными заемщиками и тем самым позволит снять определенные риски при наложении взыскания, что положительно отразится на стоимости кредитных продуктов для добропорядочных клиентов», - добавляет Марат Ганеев, шеф кредитного департамента АК БАРС БАНКа. Многие полагают, что законопроект вводит «крепостное право» банков, которые смогут управлять имуществом и личным бюджетом своих должников. Поэтому тот же Павел Медведев считает, что такой закон должен быть принят в пакете с другим не менее долгожданным законопроектом - «О потребительском кредите», в котором предполагается детально расписать все права и обязанности российских заемщиков.
Перемены могут ждать и околокредитные структуры. Например, бюро кредитных историй (БКИ), на которые полтора года назад возлагали столько надежд, но которые так и не стали «санитарами» кредитного рынка. Банки сдают информацию о заемщиках неохотно, а россияне, большинство из которых вместо «белой» НДФЛ-2 приносят в банк справки о «зарплате в конвертах», БКИ попросту не доверяют. Тем более после многочисленных скандалов, когда базы данных о заемщиках продавались на CD-дисках на «Горбушке» и Митинском рынке. Как отмечал Олег Соколов, директор департамента розничного кредитования БИНБАНКа, лишь половина заемщиков соглашается предоставлять информацию о себе в БКИ: «Наши граждане плохо понимают, что такое БКИ и какую пользу они принесут добросовестным заемщикам». Один из вариантов переломить ситуацию - объединение многих российских БКИ (сейчас их более 20).
Объединяться намерены и кредитные брокеры - в кулуарах обсуждается вопрос о создании национальной федерации брокерских контор, которая выработала бы единые стандарты работы с клиентами и очистила бы ряды от многочисленных «черных брокеров», подвизавшихся на «пробивании» экспресс-кредитов.
журнал «Карьера» (Москва), октябрь 2007 года
