Снимаю порчу с кредита

В Северной столице на чужих банковских ссудах пытаются нажиться даже ведьмы.

Мелкое торгашество неистребимо. Наверное, если бы бульдозеры не сровняли с землей Хитровку, она и в XXI веке была бы алтарем московского жульничества. В Петербурге бульдозеры не прошли. Наверное, поэтому до сих пор жива традиция: хочешь что-то "скомбинировать" - иди на Лиговку.

Полуразрушенные, красного кирпича лабазы под общим адресом "Лиговский, 50" известны в Питере как место, где можно купить-продать практически все. В том числе и кредиты. Петляя среди мусорных куч и битого кирпича, можно вырулить в наскоро отделанный офис, предлагающий "легкие" займы.

На втором этаже одного из полуразрушенных лабазов разместилось потребительское общество "Ладога", на входе меня встречают четыре стола, похожих на школьные парты, и две девушки, обсуждающие тонкости утреннего маникюра. При виде клиента одна из них жестом указала на стул подле своей парты. Со стены на меня грозно взирал портрет Владимира Путина. Что он там делал - непонятно. То ли дань уважения земляку, то ли грубый намек на "крышу".

- Что вы хотели?

- Потребительский кредит тысяч на триста…

Девушка снисходительно усмехнулась:

- Потребкредиты выдают в магазинах на покупку определенного товара. Вам товар нужен?

- Да нет, мне бы деньгами…

- Вы тогда неправильно формулируете. Это называется не потребкредит, а заем…

Я старательно покраснел. Девушка выдержала паузу, пока я осознавал, что разбираюсь в кредитах не больше, чем в искусстве покраски ногтей. Затем началась обработка клиента по полной программе: мне объяснили, что такое этот самый "заем".

За консультацию в петербургской "Ладоге" с меня взяли лишь 250 рублей. И ознакомили с условиями пресловутого "займа". За 300 тыс. рублей я должен был выплачивать "Ладоге" 20% годовых. По-божески - скажете вы, если когда-нибудь пробовали прибавить к процентам, рекламируемым банками, все те многочисленные "комиссии", о которых в рекламе "забывают". Не все так просто. Как выяснилось, чтобы получить "заем" в "Ладоге", я должен вступить в число пайщиков этого потребительского общества. И внести в качестве пая 60 тыс. рублей. Мне их потом вернут, но только тогда, когда я погашу кредит. Иными словами, 20% на самом деле превращались в 40% да еще половина выплачивалась авансом. Сразу оговоримся, что криминала в подобной схеме нет. Наличие пая подразумевает закон о потребительской кооперации. А вот его размер – "личное дело" потребительского общества. Так что все шито-крыто. По этой же схеме работает еще один питерский кооператив – "Альянс-Кредит". Забавно, но там тоже со стены взирает на посетителей ВВП. Третий "игрок" – "Союз-авто" - уже испарился, оставив "безутешными" две тысячи клиентов, внесших "пай", но так и не дождавшихся кредитов.

Возможно, именно поэтому, несмотря на легитимность самой схемы, та же "Ладога" испытывает определенную "застенчивость" в лучших традициях голубых воришек Ильфа и Петрова. Мою попытку взять с собой текст контракта, дабы "изучить его дома", девушка за партой решительно пресекла:

- Извините, но договор навынос не даем.

Миллион долларов. Справки не надо

В арсенале кредитных мошенников - полно схем. Многие из них строятся на посредничестве между банком и жаждущим денег гражданином. Это и фальшивые консультации, и работа на авось (послал 10 клиентов по 10 банкам, двое из них кредит получили, решили, что это - заслуга посредников, и отблагодарили последних комиссионными), и так называемые товарные схемы (оформили кредит на товар в торговом центре, забрали у клиента товар, вручили ему половину стоимости этого товара наличными, а товар продали).

Разумеется, деньги за кредит посреднику захотят заплатить не все: игра в лохотрон - традиция народная и обоюдоострая. У посредника нет никакой гарантии, что клиент его отблагодарит, и большинство из них прибегают к психологическим ухищрениям.

Один из распространенных приемов: клиенту сообщают, что оплату за "положительный результат" он должен внести после принятия банком решения о выдаче кредита, но как минимум за день до непосредственного получения денег - если речь идет не об экспресс-кредитах, а об обычных потребительских.

- Большинство клиентов тут же соображают, что в банке у нас - свой человек и если не заплатить, то он выдачу кредита в последний момент отменит, - говорит посредник Валерий. - На самом деле выдачу наличных после положительного решения никто отменить не может, но народ "на всякий случай" платит исправно.

В Питере рассказывают о деятельности некой компании под громким названием - не то "Национальный проект", не то "Русский позор", что-то в этом роде. С обратившихся туда за кредитом взимали 5 тыс. рублей "за рассмотрение заявки". Через несколько дней клиенту звонила радостная девица: "Поздравляем, вы успешно прошли службу безопасности банка, срочно приезжайте в наш офис". Естественно, соискатель кредита летел на крыльях любви. В офисе ему сообщали, что вопрос решен положительно и… просили еще одну круглую сумму "на оформление бумаг". Интеллигентные питерцы в большинстве своем исправно платили. И ждали… А потом "проект" с "позором" просто закрылся.

Но на степень доверчивости питерцев "позор" не слишком повлиял. Популярная в городе рекламная газета "Асток пресс" целую полосу отвела под рубрику "Кредиты". Здесь множество посредников сулят организовать ссуды "за час", "без залогов, справок и поручителей". Суммы "обещалок" впечатляют - до $1 млн. Венцом творенья кредитных мошенников стало короткое рекламное объявление: "Приворожу кредит".

Обратившись по адресу, вы найдете "даму под вуалью". Ее астральные возможности куда круче обычной ведьмы-надомницы: целый банк заворожить - это вам не жену Антону Городецкому вернуть. Меня приглашают пройти в комнату, и "кредитная ведьма" (впрочем, корректнее будет назвать ее "финансовой феей") деловито излагает свой прейскурант.

Платите несколько тысяч, затем ведьма-надомница совершает магический ритуал - и, пожалуйста, смело идете в зачарованный банк и берете там кредит. Есть и дополнительные услуги, объясняет дама. Например, тысячи за две она берется "снять порчу с кредитной истории". О чем конкретно речь идет, дама не уточняет, но гарантирует, что после магического вмешательства любой банк будет вашей кредитной историей вполне удовлетворен. Кроме того, можно заказать себе кредитный гороскоп. Из которого будет понятно, что под знаком Козерога от попытки получить ссуду вам лучше воздержаться. А вот на следующий день после полнолуния и под знаком народившегося Водолея ваша заявка будет банкирами с радостным писком удовлетворена.

Один вопрос поставил мою визави в тупик: "А можно ли навести порчу на кредитную историю другого человека?" Поколебавшись, ведьма ответила утвердительно: попробую, но это будет дороже. Деньги не проблема, заверяю я, чем не пожертвуешь ради хорошего человека.

Выйти из сумрака

Недавно созданная Ассоциация кредитных брокеров Северо-Запада (АКБСЗ) начала кампанию против кредитных мошенников. В офисе ассоциации - пухлые папки с листами, на которых аккуратно выклеены рекламные объявления кредитных посредников. Синим отчеркнуты "нормальные" фирмы, красным - объявления откровенных жуликов. Знак вопроса стоит рядом с теми, кого предстоит проверить. Тут же папка потоньше с наклейкой "Жалобы в ассоциацию". Директор небольшой фирмы Людмила Розанова жалуется на посредника Дениса Щ. Последний получил от Розановой, срочно нуждавшейся в ссуде, 5 тыс. рублей за посредничество и исчез. На него же - жалобы еще от нескольких незадачливых заемщиков.

Впрочем, Денис сбежал недалеко: его объявление красуется среди прочих на газетной полосе. Звоню, сообщаю о желании взять кредит "тысяч на двести".

- Это не телефонный разговор, - заявил Денис и предложил встретиться лично. На улице, поскольку "в офис далеко ехать". Встретились подле Московского вокзала. Белобрысый Денис с повадками официанта гей-клуба с готовностью взялся "обеспечить кредит" в одном из петербургских банков и изготовить липовую справку с места работы. Услуги свои посредник оценил в 10 тыс.

Главная цель Ассоциации кредитных брокеров - отделить зерна от плевел и доказать банкам, что с серьезными посредниками, именуемыми брокерами, работать можно и должно.

- Кредитные брокеры необходимы, - полагает Евгений Пен, заместитель управляющего петербургского филиала банка "Городской клиентский". - Но мы, банкиры, пока относимся к приходу брокеров настороженно. Рынок рыхлый, там трудно однозначно разобраться, кто мошенник, а кто - серьезный игрок.

Лед сдвинулся - российские банки пусть неохотно и медленно, но постепенно начинают выходить на заключение партнерских соглашений с брокерскими конторами. Ледоколом стала ипотечная компания "Фосборн Хоум", первой добившаяся от некоторых банков льготных условий для своих клиентов. Петербургские банкиры вслед за московскими также начали вступать в постоянные отношения с более-менее проверенными брокерскими конторами.

Как один из вариантов расчистки этого рынка ассоциация предлагает ввести добровольную сертификацию брокеров под эгидой профессиональной общественной организации. Подобная инициатива начала оформляться и в Москве - с подачи банка "УралСиб". В этом году создана Национальная лига сертифицированных ипотечных брокеров.

Общество отвергнутых заемщиков

Не так давно одна довольно обеспеченная петербурженка решила взять кредит в 500 тыс. рублей. Ее "анкетные данные" представлялись идеальными: больше 10 лет работы в одной компании, белая зарплата в 90 тыс. рублей, счет работодателя открыт в том же банке, куда женщина обратилась за кредитом. И даже зарплата перечислялась на карты этого же банка - правда, в другом отделении. В результатах собеседования в службе безопасности банка дама была уверена. Однако разговор получился неожиданным. Мрачный сотрудник СБ заявил, что не верит в реальность заявленной зарплаты, и потребовал на сей счет справку из налоговой инспекции. Дама, будучи бухгалтером, знала, что таких бумаг налоговики не дают. Начался спор: эсбешник требовал документ, потенциальная заемщица просила показать хоть один пример подобной справки. Вовремя вмешался другой сотрудник банка, который предложил взять в соседнем отделении распечатки по перечислению зарплаты. В конечном счете даме все же удалось убедить эсбэшников, что распечаткам собственного банка можно поверить.

Так что банки допускают ошибки, не только выдавая кредит мошенникам. Бывает и наоборот: отказ в ссуде вполне "доброкачественным" клиентам.

- Как-то меня заинтересовало, почему наши сотрудники отказали в кредите одной вполне солидной фирме, - говорит Евгений Пен. - Стал расспрашивать наших клерков и выяснилось, что причина лишь в том, что эта фирма указала в своей заявке телефон, который зарегистрирован не в городе, а в предместьях. Естественно, отказ на этом основании - глупость.

- Иногда причина отказа - просто резкая неприязнь банковского сотрудника к клиенту, - полагает Наталья Посадова, отвечающая в Ассоциации кредитных брокеров Северо-Запада за информационную работу. - Это связано с маленькими зарплатами в самих банках, сидящий перед клерком человек вполне может зарабатывать в разы больше этого клерка. Зато у последнего есть определенная власть, чтобы хоть ненадолго почувствовать свое превосходство над тем, кто в жизни имеет более значительный социальный статус.

Что делать несостоявшимся заемщикам? Можно ждать, пока принесут распечатки по карточному счету или пока ими заинтересуется любезный мистер Пен. А если нет?
Ассоциация кредитных брокеров Северо-Запада предложила несколько неожиданный выход - создать своего рода общество отвергнутых заемщиков. Что-то вроде популярных в конце 90-х обществ обманутых вкладчиков.

При ассоциации создается центр кредитных экспертиз. Каждый, кому отказали в кредите и кто полагает, что он - вполне приличный клиент, может подать в этот центр "апелляцию", изложив в ней суть заявки, свои данные, и попросить содействия. Центр берется оценить "качество" заемщика и, если подтвердится, что он действительно "белый и пушистый", предложить его кандидатуру другому банку.

- Что ж, такой вариант вполне реален, - говорит Елена Лукина, заместитель управляющего петербургским филиалом Бинбанка. - Вопрос в том, насколько качественно этот центр может проверить отвергнутого заемщика.

Брокеры уверены, что они такие проверки потянут. Банкиры выражают снисходительный скепсис. Между тем третья сторона - банковские специалисты по безопасности - полагают, что их службы действительно далеки от идеала. Особенно там, где "безопасников" держат на голодном пайке.

Валентин Н., занимающийся в настоящее время консультированием бизнеса, в прошлом - высокопоставленный сотрудник ФСБ. По его словам, реально за полчаса-час, которые берут банки на принятие решения по некоторым видам кредитов, ничего проверить нельзя. Для этого нужно запросить разные базы данных - эмвэдэшную, гаишную, налоговую и т.п. И - заметьте - не просто запросить, но еще и ответ получить. Даже при наличии дружеских связей банковских эсбэшников с сотрудниками всех этих организаций пройдет как минимум час-два-три. А что-то вообще нереально проверить.

По мнению "спецов", в банковских схемах проверки - полно дыр, через которые легко просачиваются мошенники, и, наоборот, в них застревают порядочные клиенты. Конечно, от неразвитости системы страдают граждане и сами кредитные организации, но находятся те, кто именно на этом делает большие деньги. Пусть даже путем колдовства.

Банки остаются для россиян terra incognita

Незнание толкает заемщиков в руки мошенников

Источник: ВЦИОМ, НАФИ, портал Banki.ru

Петербург-Москва/

журнал «BusinessWeek Россия» (Москва), 30 октября 2006 года