Что такое хорошо и что такое плохо?

Как еще лет двадцать пять отметил классик экономической аналитики, цифры в России – лукавые. Вчера вечером посредством Яндекса смотрел (читал) чемпионат мира по хоккею. Проходят матчи США-Германия и Канада-Чехия. Цифирь по итогам этих матчей (в турнирной таблице, в рейтинге бомбардиров) появляется лишь спустя часы. Стоит забить российскому нападающему Ковальчуку – его результаты тут же в таблице. Как и очки российской сборной.

Называется все это информационное хозяйство – «Чемпионат мира по хоккею – 2013». Хотя, коль скоро его создателей мало интересует хоккей, а прежде всего – результаты сборной России, было бы логично честно назвать ресурс иначе – «Итоги выступления российской сборной, а заодно, если время будет, и другие результаты».

Схожая ситуация – с темой просрочек по потребительским кредитам. До недавнего времени в отчетах, в устах всевозможных спикеров и в парадных выступлениях звучали в основном победные реляции об очередных вершинах, достигнутых банками в деле кредитования российского населения. Гигантский рост портфелей, очередной рекорд по прибыльности. Самые стыдливые негромко ссылались на «эффект низкой базы». Самые честные добавляли в кулуарах конференций: банковская система страны подобно велосипеду едет на двух колесах; остановимся – упадем.

И вот, похоже, момент истины наступает. Останавливаемся. Во-первых, прирастать портфелям особенно не с чего – эффект низкой базы 2008–2010 годов исчерпан. Во-вторых, даже если бы банки и хотели – нет фундамента. Начинающаяся российская рецессия никак не способствует росту спроса на кредиты. Часть обывателей зареклась иметь дело с кредитами, обжегшись еще на первой волне. Маргиналов успешно кредитуют «свои» – расцветающие пышным цветом кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и проч. Индивидуальные предприниматели думают все больше не о кредитах, а о том, как бы распродать оставшееся от их бизнеса после очередного батыева нашествия государства.

И вылезает во всей красе тема просрочки. Потому что, как известно любому мало-мальски посвященному, в последние годы она уменьшалась лишь в ОТНОСИТЕЛЬНЫХ цифрах – процентах по отношению к совокупности выданных кредитов. А в АБСОЛЮТНЫХ – исключительно росла.

Вчера на тему кредитных просрочек выступила «Российская газета»: «в России растет число недобросовестных заемщиков.., количество займов, по которым наши соотечественники не осуществили ни одного платежа, приблизилось к 660 тысячам».

Газета ссылается на Национальное бюро кредитных историй и задается просто блестящим по своей чистоте и наивности вопросом: «Не придется ли расплачиваться за недобросовестных заемщиков всем остальным? Ведь банки могут повысить из-за рисков проценты по ссудам».

Так и хочется в этом месте пожалеть банки. Они, понимаешь, трудились как пчелки, не покладая рук, выдавали на-гора столь необходимые народу кредиты, а подленький народец взял и не платит. И несчастным банкирам «придется» повысить из-за рисков проценты.

Вот из-за увеличения резервов в Центробанке – не пришлось. Из-за роста стоимости фондирования – не пришлось. Из-за Кипра или торможения межбанка – нетушки. А вот из-за несознательности граждан – придется.

В словечке «придется» так и спрятано: сам не хочу, но – «надо, Федя, надо».

«Российская газета» ссылается на слова президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, который (цитирую) «посетовал на то, что государство очень мало делает для борьбы с мошенниками. Например, до сих пор законодательно не закреплен механизм передачи информации о потенциальном заемщике из пенсионных фондов. А раз так, пусть государство не жалуется, что «банкиры жадные», а «процентная ставка не снижается», – подытожил Тосунян.

Стоп! Если мне не изменяет память, тема государственного прессинга поднималась в 2006 году, в самый разгар кредитной страды. Тогда банкиры уже предлагали привлечь полицию к «работе» с недобросовестными заемщиками. На что тогдашний министр внутренний дел резонно ответил: а давайте риски бизнеса вы будете решать как-то иначе, а не так, чтобы вершки – вам, а корешки пусть полиция собирает.

Еще один момент. А как же пресловутые скоринги, кредитные фабрики и прочая банковская модная дребедень? Ведь так много красивых слов было сказано в многочисленных интервью и телепередачах о том, как здорово скоринги и конвейеры решают вопросы качественной оценки заемщиков? И как быть со всем этим? Или будем придерживаться версии, что банковский скоринг заемщика безупречно оценил, а он, подлец, взял да попутал красивую картинку?

Наконец, третий момент. Коль скоро проблема кредитной просрочки вызвана не жадностью «флибустьерских» банков и не спешкой некоторых участников рынка набрать себе доли и побыстрее получить заслуженные бонусы за офигенные успехи в деле кредитования, а исключительно подлостью нашего вороватого народишка, то объясните мне, какого межбанковского лешего надо срочно принимать закон о личном банкротстве? Что актуально-то прижать жуликоватых россиян или дать им, лишенцам, право не возвращать кредиты, опираясь на новый закон?

И последний момент. Представитель НБКИ, информация коего легла в основу упомянутой публикации, заметил, что «будет падать и индекс кредитного здоровья, показывающий, как часто заемщики допускают просрочки по обслуживанию своего долга».

Последние годы российские бюро кредитных историй очень озаботились проблемой своей «монетизации» (современная «монетизация» по-российски – это когда вы пытаетесь продать не только вареные яйца, но и воду, в которой они варились, причем желательно дважды).

И придумали развивать всякие формы доступа россиянина к своей кредитной истории. Ну и что, что по закону ему этот доступ раз в год обязаны предоставлять бесплатно! Можно же сделать так, чтобы ему пришлось почаще в историю заглядывать. Например, чтобы исправить неверную информацию. А значит – что? А значит «падение» этого самого «индекса кредитного здоровья» для кого-то – тоже бизнес. Для тех же БКИ, например. Ну, и для некоторых особенно «креативных» банков. Не удалось единым махом побить всех конкурентов картами с бешеными процентами на остатки на счетах? Не беда – заработаем на торговле доступом к наспех собранным и небрежно сделанным кредитным «досье».

Тем паче, что сегодня правила игры просты: даже если заемщик забыл об очередном платеже и задержал его лишь на пару дней – он, как правило, не отделается лишь пеней. Не исключено, что такой клиент пополнит собой список «недобросовестных» заемщиков и будет вынужден «отмывать» свою кредитную историю на солидной коммерческой основе. Что в переводе на простой язык означает: кому война, а кому – мать родна. Наши финансовые таланты оседлают даже проблему неплатежей и сделают на ней бизнес…

Что, в принципе, несколько приглушает масштаб трагедии. Ну, кончится бизнес на кредитах, начнем бизнес на чистке кредитных историй. А потом, как гласит старинная восточная мудрость, либо ишак умрет, либо падишах переизберется.