Сто миллиардов мелким шрифтом
Одновременно звучат оптимистичные реляции о продолжающемся росте на кредитном рынке. Несмотря на последствия мирового кризиса ликвидности и удорожание денег на межбанковском рынке (8% и более) для российских банков кредиты в перечне вложений остаются «номером один». Вопреки прогнозам пессимистов, так щедро звучавшим минувшей осенью. Не случилось ни обвала кредитного рынка, ни апокалипсиса ипотеки, ни судного дня потребкредитования. Благо Центробанк сработал неплохо, оперативно открыв закрома для коммерческих банков, а теперь еще и Минфин вот-вот начнет аукционы по размещению казенных денег на банковских депозитах.
Словом, шоу продолжается. По данным на ноябрь 2007 года, кредитный портфель российских банков вырос до 8,77 трлн. рублей. Более трети из них - 3,13 трлн. рублей – выдано физлицам.
Позитивную картинку портят только эти самые 100 миллиардов просрочки. Причем дело, конечно, не только в изрядной округлости этой цифры. В относительном выражении просрочка также подросла – до 3,3%. Так что вполне возможно, что в ближайшее время банковское сообщество выйдет на второй круг обсуждения излюбленной темы прошлой зимы – возможен ли кризис неплатежей и как с ним бороться?
Ужесточением отбора заемщиков бороться, видимо, не удастся. Хотя после сентябрьских событий и делались такие прогнозы – мол, «халява» кончилась, кредиты скоро будут выдавать только «белым и пушистым» - обладателям официальных зарплат и безупречной кредитной репутации. Тоже не сбылось. Оно и понятно – «это же не наш метод». Под действительно жесткие критерии «белизны и пушистости» мало кто подойдет – разве что любимая теща предправления. Потому как даже министры в нашей стране под это определение явно не подходят. А обвала на рынке не случилось… А конкуренция продолжается… А кредитная розница остается самым прибыльным делом… Так что банки, несмотря на проблемы с просрочками, просто обречены оставаться максимально открытыми для потенциальных клиентов. Прямо по тексту известного фильма: «А девушка-то любит ли тебя? – Конечно, любит. Что ж еще ей делать?» Что делать с просрочками – об этом спорят уже года полтора. За это время мы наблюдали падения в крайности.
Сначала группа товарищей из бывшего руководства Ассоциации региональных банков «Россия» ничтоже сумняшеся предложила за невозврат кредитов сажать в тюрьму и приравнять его к уголовному преступлению. Что автоматически увеличивало население российских тюрем как минимум вдвое. А уж тюремный фольклор – на порядок. «За что сидишь? – Вооруженное ограбление. А ты? – Да, понимаешь, холодильник купил…». Понятно, что столь радикальный подход не прошел – глупости в стране много, но идиотизм все же не торжествует.
Потом группа товарищей из санитарно-силовых ведомств накинулась на некоторые банки с такой резвостью, что те с перепугу вообще отменили штрафы за просрочки. Взял кредит – гуляй, не хочу…
Такие вот крайние позиции. Во времена Горбачева это называлось «раскачивать лодку».
Что же предлагается теперь?
Теперь профилактику неплатежей намерены предусмотреть в законе «О потребительском кредитовании, обсуждаемом уже несколько лет. На днях в Думе состоялось очередное обсуждение законопроекта.
Супротив неплатежей в этом документе прописаны весьма радикальные меры. Например, злостные неплательщики кредитов могут подвергнуться штрафу в размере 100 тысяч рублей или их могут направить на обязательные работы на срок до 10 суток. А кредитным мошенникам («черным брокерам» и заемщикам, предоставившим в банк неверные сведения или фальшивые документы) грозит тюремный срок от 2 до 5 лет. Сурово. Но мало что меняет в ситуации де-юре. Поскольку мошенничество давно в Уголовном кодексе предусмотрено, а штрафы – в Административном. А с «обязательными работами» вообще неувязочка может получиться. А ну как найдутся безответственные физлица, которые готовы взять кредит тысяч на 100-200 и отработать за него эти самые 10 дней? И что? Если у него ни работы, ни имущества, окромя несданной стеклотары,– то и взятки гладки?
Вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Олег Иванов разъяснил «Российской газете», кого считать «злостным неплательщиком». Это те, кто в течение длительного времени не вносит платежи по ссуде, не отвечает на телефонные звонки и письма из банка и не проживает по адресу, указанному в документах на получение кредита. Логично. А кто же в таком случае «незлостный»? «Незлостный» – это тот, кто допустил просрочку, поскольку потерял заработок, заболел или попал в какие-то форс-мажорные обстоятельства. По замыслу разработчиков законопроекта, он «должен обратиться в банк и составить новый график погашения задолженности».
Вот эта позиция вызывает умиление. Так и представляю себе картинку: пропустил я пару платежей в связи, например, с новогодним насморком, прихожу в банк и составляю новый график погашения задолженности. Мол, вот вам, господа банкиры, мой новый график, кушайте. Есть, правда, ощущение, что господа банкиры с этим графиком не согласятся. Ну, например, плевать им на мой насморк, у самих инфлюэнца. И что тогда? Кто кого? Закон молчит. Хотя, как говорит его главный лоббист Анатолий Аксаков, разработчики хотят «соблюсти баланс между интересами кредиторов и заемщиков».
Посмотрим, что ж там в пользу заемщика? Ну, например, право заемщика на досрочное погашение кредита (де-факто в большинстве «нормальных» банков оно и так предусмотрено). Право на отказ от исполнения договора в течение 14 дней с момента его подписания без объяснения причин (то есть, например, мне выдают кредит, а я раз – и передумал его брать? - хм, интересная и исключительно полезная возможность, давно о таком мечтали). Обязанность банков указывать в договоре график погашения платежей (ноу комментс). И, наконец, самое главное – все «существенные сведения» должны быть напечатаны в кредитном договоре одинаковым шрифтом. Ага! Вот оно – главное-то! Целый год наши думцы твердили: «Читайте напечатанное мелким шрифтом» (и это было единственное, что они могли сказать заемщикам). И вот свершилось! Теперь близорукие могут спать спокойно – враг не пройдет! Не вижу, что в этом законопроекте обеспечивает права заемщиков (может, шрифт мелкий?). Но и интересы банков уловить трудновато. Особенно, если исходить из того, что в интересах банков – не людей в тюрьмы сажать, а свои риски гасить. А для этого не хватает не прав (они давно прописаны в законах), а механизмов. Например, банкиры давно мечтают о едином реестре залога купленных в кредит автомобилей. Или об облегченном варианте наложения взыскания на имущество должника. И этот список можно продолжать.
Однако творцы законов исходят из иного. Как объяснял царь Федоту-стрельцу: «Государственное дело, ты улавливаешь суть?» В итоге заемщикам дают призрачные права, а банкам – не слишком полезные в обиходе возможности. Не знаю, как это повлияет на рост неплатежей. Но очень напоминает фразу из старого анекдота: «Не догоню, так согреюсь»…
