Триангуляция

Наверное, каждая третья рождественская открытка включала в себя ссылку на ушедший год. Мол, пусть грядущий будет лучше, заяц – белее тигра, а новое десятилетие – комфортнее минувшего.

Минувший же оставил ощущение невнятности. Не пропасть, не подъем, середина на половину, словно погода – то летний смог, то ледяной дождь. Даже результаты последнего опроса Bankir.Ru показали: ясно лишь то, что ничего не ясно. 30% респондентов оценили 2010 год как «продолжение мирового кризиса», примерно столько же назвали его временем «посткризисной стагнации» и ровно столько же увидели признаки «выхода из кризиса» или «заметного роста».

Это даже не фифти-фифти, это – полная неопределенность. Прямо пойдешь – коня потеряешь, направо пойдешь – жизнь потеряешь, налево – женатым быть. Впрочем, судя по всему, опасности для жизни российского финансового бизнеса ситуация уже не представляет. Максимум – потеря того бодрого коня, на котором он скакал с 2005 года. Так что вариант в «посткризисной стагнацией» представляется наиболее реалистичным. Особенно если под стагнацией воспринимать не только застой, но и некий период на «очухаться». Просто далее, ввиду потери коня, – пешком.

Вопрос – куда? Конь несся галопом, особо не разбирая буреломов и перемахивая рытвины. К тому же на каждом перекрестке стоял барышник, готовый купить особо прыткого скакуна с коэффициентом 4-5-6. Иных уж нет, а те далече.

Куда?

Уже упомянутый опрос продемонстрировал, что банкинг в 2011 году – «с лица неясным выраженьем». Мнения о тенденциях, которые могут определить сегодня его лицо, разбежались как тараканы под карбофосом. 37% предполагают рост кредитного рынка. 14% - развитие инвестиционных продуктов, 31% - активное Интернет-развитие банков, 17% - депозитную активность и выход банков на фондовый рынок. А лидирующие по оценкам респондентов тенденции – усиление госбанков (38%), активные слияния и поглощения (43%), ужесточение банковского надзора (31%). Переведем эту картинку в реальные образы. Конь убежал. Нового коня - однозначного драйва для развития банкинга на 2011 год пока нет и в ближайшее время не предвидится. Стоять на месте в ожидании рассвета – невозможно. Ибо те самые «казенные тенденции» стоять попросту не позволят. То есть, как давным-давно сформулировал Кэрролл, «нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее!»

Опять же – куда?

Для российской экономики более характерен однополюсный драйв. Строим Днепрогэс. Сажаем кукурузу. Создаем мировой автомобильный центр.

Для банкинга таким драйвом было розничное кредитование. Именно розничное, потому что, сколько не говорили о корпоративных кредитах, инвестициях, малом и среднем бизнесе, самые легкие, самые быстрые, самые поставленные на конвейер деньги давало все же оно.

Этот конь захромал и даже после перековки подков прежних результатов уже не покажет. К тому же, как выяснилось в процессе скачек, лучше иметь все же тройку или целый цуг.

Иными словами, выражаясь высокопарными словами в стиле «аналитиков-патриотов» (есть в России такое забавное сочетание), отечественному банкингу нужна новая парадигма развития. Что-то вроде пресловутой модернизации.

Вот только в отличие от прочей экономики в банковской модернизации заменой лампочек на экономные никак не обойтись. Формула «меняем лампочки на ультрасовременные, продаем нефть и имеем позитивную экономику» в банковском деле не годна за неимением нефти.

Так что «оптимизация издержек» - условия для развития необходимое, но более чем недостаточное.

Ставка на комиссионный бизнес, которую в прошлом году продекларировали многие банки? Сомнительно для полноценной парадигмы. Максимальный эффект – операционная самоокупаемость банка. А, как уже было сказано, сегодня, чтобы оставаться на месте, надо бежать со всех ног.

Депозиты? Бессмысленны без точки приложения как молоток без гвоздя.

Развитие Интернет-банкинга? Скорее всего, да. Именно тут можно найти точку опоры для нового рывка. Понятно, что Интернет-банкинг обеспечит и максимум «оптимизации издержек», и самый дешевый по себестоимости комиссионный бизнес, и самые дешевые депозиты (во всяком случае, мой депозит Ситибанк привлек всего под 2,5% годовых лишь благодаря тому, что открыть его можно нажатием одной кнопки). Плюс – самое главное. Возможность превратиться в удобный банк для клиента. Не для «целевой аудитории», не для «потенциального заемщика», не для «привлечения вкладов», а для того уже имеющегося клиента, который несколько лет обслуживается в банке. Кажется, в процессе скачек банки забыли, что клиентов у них уже вполне достаточно. Осталось лишь применить к этой армии старую прописную истину: для оживления экономики надо ускорить оборот денег.

За последние годы для банков проведено масса маркетинговых исследований – от особенностей восприятия рекламы депозитов через образ брутального самца до сравнительного анализа оснащения банковских офисов в Урюпинске. Но, кажется, никто и никогда не проводил маркетинговое исследование на тему, сколько денег клиентов банков проходят мимо банков. Потому что не работал или не оказался поблизости банкомат. Потому что сбойнула транзакция. Потому что нет удобного интернет-банкинга. Потому что держать максимум остатков на банковской карте или счете, по большому счету, сегодня в России невыгодно, неинтересно и не несет никаких плюсов.

Может быть, поворот к клиенту и способен стать новой парадигмой развития российских банков. И им будет найдено хотя бы маленькое место в многочисленных стратегиях развития «…и на период до…»