Мысли о пенсии

…Когда я был маленьким, я – как и все нормальные люди – искренне полагал, что мыслям о пенсии вообще нет места в жизни. Какая еще пенсия? Когда это будет? Жить надо сейчас, а потом – либо ишак умрет, либо падишах. Для юношеского максимализма этот нехитрый «дискурс» вполне логичен и оправдан.

А вот для финансовой архитектуры российского рынка он вызывает, как минимум, недоумение.

Ощущение, что финансовый рынок в России ничтоже сумняшеся пробуют построить, исходя из той же логики: «Здесь и сейчас, а там  либо ишак умрет, либо падишах». Недоброжелатель скажет: это все от того, что у нас, как правило, ишаки и падишахи едины в одном лице (заметьте, не я это сказал!).

Тем не менее, такой вариант строительства финансового рынка изрядно напоминает попытку построить дом без фундамента.

Парадокс: Россия играет по правилам рыночных стран, полностью исключив из этой игры один из несущих элементов финансового рынка. И ничего, игра с переменным успехом продолжается. Во всяком случае – в диапазоне «здесь и сейчас».

А завтра?

Завтра, полагаю, все дружно опомнятся. Начнут причитать, что вовремя не обратили внимание на институты пенсионных накоплений. Будут анализировать «чужие» ошибки.

Между тем течение будущей болезни легко просчитываемо уже сейчас.

Представители пенсионных фондов констатируют: банкирам не слишком интересны пенсионные деньги. Эксперты отмечают: доля добровольных пенсионных отчислений на рынке ничтожно мала, несмотря на дотации из казны, а большинству россиян тема управления пенсионными деньгами неинтересна. Аналитики дополняют: конструированная 10 лет назад пенсионная система математически неверна и нежизнеспособна.

Вопрос лишь в том, все это – проблема лишь пенсионного рынка или вообще всей финансовой системы страны?

Сегодня – лишь пенсионного. Тема немодная. Политических очков на ней не заработаешь, если не потеряешь: соответственно, политики и квазиполитики в преддверии выборов этой темой заниматься не хотят. Всевозможные «единые», «справедливые» и прочие «россии» из списка тех, кто потенциально мог бы заняться решением задачки, можно смело вычеркивать.

Конкретной сиюминутной выгоды от решения этой проблемы для действующих игроков рынка в этой теме тоже нет, это же не вопрос с мобильными платежами, которые усиленно именуют «национальной платежной системой». Соответственно, на лоббистов тоже надежды мало – банковские ассоциации, союзы промышленников и торгово-промышленные палаты тоже не станут этим заниматься.

Государство? Государству и так хорошо: пенсионные деньги по умолчанию остаются в основном в его безраздельном и полновластном распоряжении. И – одновременно – немного тревожно: вдруг обязательства по пенсионным выплатам превысят доходы от пенсионных сборов. Так что заботы у государства в этой части чисто бухгалтерские: свести бы дебет с кредитом с профицитом – и вся недолга. И решает оно проблему тоже исключительно по-бухгалтерски: не сводится баланс? Урежем выплаты. Например, поднимем планку пенсионного возраста, и «лишние» получатели пенсионных денег сами «отвалятся».

То, что одновременно наносится смертельный удар по самому главному активу любого финансового рынка, включая пенсионный, – по доверию, – об этом, видимо, особо не задумываются.

80% россиян, если верить данным недавнего опроса портала Superjob.ru, – против повышения пенсионного возраста.

И это логично. Никто же не ставит на полном серьезе вопрос о том, чтобы отодвинуть лет этак на пять платежи россиян по взятым кредитам. И обосновать это тем, что, мол, не справляются с финансовой нагрузкой. Никто не говорит: а давайте лет на пять разрешим банкам перестать отчислять резервы на счета ЦБ. Нет? Так какого же черта правила игры на финансовом рынке действуют до определенного предела? И предел этот устанавливает самый крупный, самый бесцеремонный и самый необязательный игрок этого самого рынка – государство?

Впрочем, вопрос риторический. В сухом остатке: по данным того же опроса Superjob.ru, только 15% россиян предполагают в будущем жить на пенсию от государства. 80% против повышения пенсионного возраста и только 15% полагают, что это вообще для них важно! Это означает очень простую вещь: 65% россиян попросту НЕ ВЕРЯТ в пенсионную систему, НЕ ВЕРЯТ государству. И этот вотум тотального недоверия – куда большая проблема пенсионного рынка, чем любые математические просчеты.

И не случайно мы в разговоре с создателем журнала «Финанс.», а ныне издателем газеты «Финансовый диалог» Игорем Мальцевым, от вопроса о пенсиях тут же перешли к вопросу: как бы открыть счета на Западе. Потому что прагматизм диктует простой ответ: спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Извини, дорогое государство, но финансовый патриотизм в нашей стране заканчивается либо «экспроприацией экспроприаторов», либо голодом и нищетой. Это мы уже неоднократно проходили.

Понимают ли все это казенные стратеги? Наверное, логика-то нехитрая и не требует какой-то искушенности. Просто – тема немодная. Просто – так выгодно. Госмонополия на пенсионные ресурсы с глобальной точки зрения – куда почище прессинга государства на банковском рынке.

А может быть – гослюди совершенно искренне, как говорят тинейджеры, «особо не задумываются» над тем, как взаимосвязаны пенсия, «длинные деньги», ипотека, инвестирование экономики и проч.  А Пушкина со школьной скамьи не перечитывали и плохо помнят, «чем государство богатеет, и чем живет, и почему не нужно золота ему, когда простой продукт имеет».

Не задумываются, потому что на самом деле все мы привыкли: ресурсы – это нефть. «Ресурсы – это пенсия» – такая мысль кажется пока еще слишком абстрактной. И вызывает снисходительные улыбки: «О чем вы вообще, любезнейший? Пенсии какие-то, расклады на тридцать лет вперед… Делом надо заниматься, делом!»

Но задуматься рано или поздно придется, Потому что нефть, как и другие ресурсы, имеет обыкновения заканчиваться либо падать в цене. Народ – несмотря на титанические усилия всех российских кабинетов после Петра Столыпина – все никак не кончается.